Чем Buyback отличается от обычного автозайма и от Trade-in

Ежемесячный платеж по автокредиту состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • погашение процентов.

В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов. По мере выплаты кредита структура платежа меняется – уже тело кредита имеет доминирующую роль.

https://www.youtube.com/watch?v=6esC_lukSrg

Указанное выше справедливо при стандартном автокредите. При Buy-back значительная сумма займа (остаточный платеж) до конца срока договора остается непогашенной. Ежемесячный платеж, разумеется, за счет этого становится ниже.

Но проценты платятся, в том числе, и с непогашенной суммы. В результате, основная доля ежемесячного платежа уходит на погашение процентов.

И это без учета того, что в самом конце срока придется заплатить остаток долга или продать машину дилеру, по сути, оставшись “без колес” или без денег.

Программа Байбак имеет определенные сходства с обычным автокредитом:

  • денежные средства выдаются банком на приобретение автомобиля;
  • кредитным договором установлен определенный срок;
  • за использование заемных средств начисляются проценты;
  • оплата ежемесячных взносов производится по графику платежей;
  • на приобретаемый автомобиль оформляется КАСКО.

Главное отличие между стандартным автокредитом и программой Buy back заключается в отсрочке выплаты основной части долга.

Разница между стоимостью автомобиля и суммой первого и последнего платежей распределяется для ежемесячной оплаты.

Программа Байбак так же имеет сходства и различия с популярной среди пользователей автокредитов программой Трейд-ин. Основное сходство – зачет стоимости старого автомобиля при приобретении нового транспортного средства.

Автокредитование с обратным выкупом

Однако имеются и существенные различия, заключающиеся в следующих аспектах:

  1. Заемщик не может воспользоваться программой Трейд-ин, если автомобиль был ранее приобретен в кредит, а Байбак предусматривает возможность продажи автомашины в период использования автокредита.
  2. Программой Трейд-ин можно воспользоваться в любом автосалоне, предлагающим за автомобиль наибольшую цену. При использовании программы Buy back выбор автосалонов ограничен кредитным учреждением.
  3. Договор на выкуп автомашины по программе Трейд-ин заключается между продавцом (собственником) автомашины и автосалоном. В договоре выкупа транспортного средства по программе Байбак принимают участие три стороны: собственник (продавец) автотранспортного средства, покупатель (автосалон) и банк, выдавший автокредит.

Таким образом, Buy back представляет собой автокредит, который максимально совмещен с программой Трейд-ин.

За и против

Программы Buy back имеют свои положительные и отрицательные стороны. Среди плюсов рассматриваемого вида автокредитования можно отметить:

  • возможность досрочного погашения. Если в период действия кредитного договора у заемщика появилась денежная сумма, достаточная для полного расчета с банком, то обязательства по договору автокредитования могут быть исполнены досрочно. При этом в большинстве случаев дополнительная комиссия не взимается:
  • возможность реализации автомашины до момента полной выплаты автокредита;
  • сниженный размер ежемесячного платежа;
  • возможность получить дополнительную денежную сумму при росте стоимости транспортного средства.

К отрицательным аспектам программы относятся:

  • возможность приобретения исключительно нового автомобиля и чаще всего иностранного производства у автодилера, причем список продавцом может быть ограничен банком – кредитором;
  • наличие дополнительных условий эксплуатации транспортного средства. Кредитором может быть ограничен пробег автомобиля, выдвинуто условие обслуживания транспортного средства у официального дилера и так далее;
  • обязательное оформление КАСКО. Страховой полис служит дополнительной гарантией сохранности транспортного средства в надлежащем виде;
  • выкупная стоимость автомобиля не определяется на стадии заключения автокредитного договора, что может привести как к повышению цены на автомобиль, так и понижению цены. На определение стоимости будет влиять множество различных факторов: экономическая ситуация в государстве, техническое состояние, внешний вид, политика банка и так далее;
  • увеличение полной стоимости автокредита за счет начисления ежегодных процентов на большую остаточную сумму. В среднем стоимость кредита по программе Buy back больше на 10%.

В каких банках можно взять

В основном, автокредиты такого плана предоставляют банки, представляющие концерны по производству автомобилей. Однако есть предложения и от обычных кредиторов.

Кредит по схеме Buy-back можно взять в:

  • Фольксваген Банк РУС;
  • ВТБ 24;
  • Банк Оранжевый;
  • БМВ-банк;
  • Мерседес-Бенц Банк РУС.
Условия автокредитования Банк «Абсолют» «ЮниКредит Банк»
Что можно приобрести Новые автомашины иностранного производства Новые автомашины иностранного производства
Максимальная выдаваемая сумма, руб. 6 000 000 4 500 000
Максимальный срок, лет 3 3
Средняя процентная ставка, в годовых процентах 12,7 15,3
Первоначальный взнос, % От 20 От 20
Последний взнос, % 20 — 50 25 – 45
Условия автокредитования «Райффайзенбанк» Банк «Сосьете Женераль Восток»
Что можно приобрести Новые автомашины иностранного производства Новые автомашины иностранного производства
Максимальная выдаваемая сумма, руб. Ограничивается платежеспособностью заемщика 5 000 000
Максимальный срок, лет 5
Средняя процентная ставка, в годовых процентах 11,5 12,1
Первоначальный взнос, % От 15 От 25
Последний взнос, % 10 – 30 30 – 50
минимальный размер первоначального взноса 15% от цены автомашины
максимальный срок 4 года
процентная ставка 15% годовых
размер последнего платежа определяется индивидуально и может составлять от 30% до 50%

Чтобы получить автокредит по данной программе заемщик должен отвечать следующим требованиям банка:

  • минимальный возраст – 18 лет;
  • максимальный возраст – 65 – 75 лет (зависит от политики кредитной организации). Максимальный возраст должен достигаться только к моменту возврата заемных средств;
  • гражданство РФ;
  • постоянная регистрация в регионе расположения одного из филиалов банка;
  • отличная кредитная история. Заемщикам с плохой репутацией автокредит с обратным выкупом не выдается;
  • отсутствие непогашенных кредитов;
  • наличие постоянного источника дохода;
  • уровень дохода минимум на 2/3 больше суммы ежемесячного взноса.

Для оформления автокредита потребуется стандартный пакет документов, в состав которого включаются:

  • гражданский паспорт заемщика;
  • дополнительный документ на выбор: ИНН, заграничный паспорт, страховое свидетельство, водительские права;
  • справка о доходах;
  • копия трудовой книжки, заверенной уполномоченным представителем работодателя.

Без документов, подтверждающих наличие работы и уровень заработной платы получить кредит по программе Buy back не возможно.

Условия предоставления

Название банка

Банк Оранжевый Фольксваген Банк РУС ВТБ 24 БМВ банк

Мерседес-Бенц Банк РУС

Наименование продукта Автокредит “BuyBack” Skoda Octavia, Rapid, Yeti 

с остаточным платежом от 6,5 %

Автокредит с остаточным платежом (на автомобили Cadillac, Hyundai, KIA, Suzuki, Volvo, Jaguar, Land Rover) Любая программа при подключении опции “Остаточный платеж” (например, продукт “Форсаж” с остаточным платежом) Кредит с обратным выкупом на автомобили “Мерседес-Бенц” GLA и C-Класс
Сумма От 100 тыс. до 2,8 млн. рублей (с учетом страховок КАСКО, жизни и здоровья) От 120 тыс. до 1,45 млн. рублей (при предоставлении полного пакета документации) и до 1,2 млн. (при кредитовании по 2-м документам) От 300 тыс. до 10 млн. рублей От 200 тыс. до 7 млн. рублей Индивидуально
Срок От 1 года до 7 лет 12, 18, 24, 30 или 36 месяцев От 1 до 3 лет От 1 года до 3 лет От 1 до 3 лет
Ставка 19 % годовых 13,2 % (при полном пакете, при отсутствии господдержки), 6,5 % (при господдержке, по полному пакету) 16,5 % годовых В зависимости от срока кредита и пакета документов, максимальная – 12,9 % годовых От 9,9 до 13,9 % годовых (зависит от срока кредита)
Первый взнос От 0 % от цены авто От 20 % Не менее 20 % От 0 % (при покупке машины BMW 1 серии, X1 или BMW 3 серии), от 10 % (при покупке КАСКО), от 15 % (стандартный пакет документов), от 40 % (по двум документам) 20 % от цены авто
Размер остаточного платежа От 70 до 75 % от цены автомобиля От 20 и до 55 % От 20 до 50 % Зависит от модели авто и от срока кредита, максимальный – 55 % В индивидуальном порядке
Предлагаем ознакомиться  Виды уголовных законов имеющих обратную силу в уголовном праве их применение их на практике

Автокредитование с обратным выкупом

Краткий анализ сравнительных условий:

  • наибольшая сумма кредита с остаточным платежом доступна в ВТБ 24 и составляет 10 млн. рублей (здесь максимальная сумма не зависит от срока, первого взноса, остаточного платежа и других факторов);
  • наибольший размер отложенного платежа – в банке Оранжевый (70-75 %), при этом банк не позволяет уменьшить его в меньшую сторону;
  • во всех банках, кроме банка Оранжевый, обязательным является страхование предмета залога по КАСКО (банк ВТБ 24 предлагает альтернативу приобретению КАСКО – программу “ВместоКАСКО”);
  • без первоначального взноса Buy-back доступен в банке Оранжевый (без дополнительных условий) и в БМВ-банке (при условии приобретения определенной модели авто).

Кому подойдет

Автокредитование с отложенным платежом подходит для 2-х категорий граждан:

  • для тех, кто любит часто менять машины;
  • для тех, кто предпочитает покупку автомобилей престижного класса.

Обоснования:

  • срок кредитования по данной программе, как правило, не превышает 3 лет, а разница между суммой обратного выкупа и остатком долга направляется на первый взнос на новый автомобиль – все это позволяет постоянно менять машины через каждые 3 года или даже раньше;
  • до 40 % от суммы долга гасится продажей машины обратно автосалону, поэтому подобная схема – отличный вариант для амбициозных граждан или просто для любителей автомобилей высокого класса.

Как сделать расчет

Чтобы определить экономическую выгоду от программы автокредитования с обратным выкупом приведем конкретный пример.

стоимость автомашины 800 000 рублей
первоначальный взнос 300 000 рублей
кредит выдается сроком на 1 год
процентная ставка составляет 15,5% годовых
за год транспортное средство потеряет в стоимости 25%, то есть будет стоить 600 000 рублей
сумма автокредита 500 000 рублей
ежемесячный платеж 45 248 рублей
за 1 год будет оплачено 542 976 рублей
общая стоимость автомобиля составит 300 000 542 976 = 842 976 рублей

Если после выплаты автокредита автомобиль продать за 600 000 рублей, то заемщик будет в минусе на 842 976 – 600 000 = 242 976 рублей.

сумма автокредита составит 500 000 рублей
последний платеж 45% от стоимости автомашины (360 000 рублей)
размер ежемесячного платежа 17 300 рублей
платежа за год будет выплачено 207 600 рублей
общая стоимость транспортного средства составит 300 000 207 600 360 000 54 360 рублей (сумма процентов, начисленных на остаточный платеж) = 921 960 рублей
Предлагаем ознакомиться  Специальные умения и навыки это

Если продать автотранспортное средство за 600 000 рублей, то отрицательная разница составит 321 960 рублей.

321 960 – 242 976 = 78 984 рубля

Прежде чем использовать ту или иную программу автокредитования рекомендуется рассчитать размер экономической выгоды и на основании полученных данных определить целесообразность.

В одних случаях выгоднее воспользоваться стандартным автокредитом, а в других – программой Buy back.

Процедура оформления

Оформление обычно осуществляется в салонах официальных дилеров, сотрудничающих с кредитной организацией, однако возможно оформление и в офисе банка.

Так, при Buy-back все также придется оформлять автомобиль в залог банку, передавать ПТС, оформлять страховку КАСКО (или не оформлять, если продукт предусматривает КАСКО по желанию) и ОСАГО (обязательно).

Также, по желанию клиента, могут быть оформлены дополнительные услуги:

  • GAP (страхование от потери стоимости при страховой выплате по КАСКО, позволяет получить выплату в размере 100 % от цены автомобиля при наступлении страхового случая);
  • ДСАГО (дополнительное страхование автогражданской ответственности);
  • полис страхования от потери работы и др.

При оформлении кредитного договора клиенту следует обратить внимание на условия, связанные с порядком внесения последнего платежа. Так, к примеру, в Фольксваген Банк РУС предоставляются 3 способа погашения отложенного платежа:

  • за счет собственных средств клиента (при этом машина остается в собственности у заемщика);
  • осуществление обратного выкупа (дилерский центр сообщает о готовности выкупить авто, оценивает машину, клиент получает деньги от автосалона и погашает задолженность по кредиту);
  • пролонгация кредитного соглашения (не более 1 раза, общий срок пролонгации – не более 5 лет, возможен отказ в пролонгации).

Документы

Фольксваген Банк Рус и БМВ-банк предоставляют возможность оформить сделку по 2-м документам или по полному пакету. Остальные кредиторы из рассмотренных нами заключают договор на условиях предоставления только полного пакета.

Экспресс-пакет документов (на примере банка Фольксваген):

  • анкета;
  • паспорт;
  • 1 документ на выбор – ВУ, загранпаспорт, СНИЛС или ИНН.

Автокредит с обратным выкупом: условия

Полный пакет (на примере банка БМВ):

  • заявление по форме банка;
  • копия паспорта;
  • копия 2-го документа на выбор – ВУ, загранпаспорт или военный билет;
  • СНИЛС;
  • копия трудовой книжки;
  • 2-НДФЛ за последние 4 месяца.

В чем подвох

Основные “подвохи” заключаются в следующем:

  • выкупить обратно машину – право, а не обязанность дилера (если иное не указано в договоре сторон);
  • оценочная стоимость ТС может быть ниже остатка долга по кредиту, тогда клиент погашает разницу за счет собственных средств (если иное не указано в договоре);
  • необходимость брать новый кредит на погашение остаточного платежа в случае отсутствия нужной суммы наличными к концу срока, или необходимость “расстаться” с машиной, продав ее салону.

Итак, автокредит по схеме Buy-back еще не завоевал достаточной популярности у широких масс. Зато отдельные категории граждан могут по достоинству оценить все преимущества данных программ – особенно те, кто любят дорогие и престижные машины или постоянную смену старых авто на новые.