Что важнее: ипотека или кредит?

Что важнее для заемщика — покупателя квартиры: кредит или ипотека? Конечно кредит! Не хватает денег — берем кредит. А что важнее для банка? Ипотека! Поскольку ипотека — это залог. Залог — способ обеспечения обязательств: не возвращает заемщик кредит — предмет залога продается. И банк, из стоимости заложенного имущества компенсирует свои убытки, возвращая и кредит, и неуплаченные заемщиком проценты.

1. Внедрение Автоматизированной Банковской Системы RS-Bank в тех филиалах, в которых не внедрена эта программа.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

а) изучение и анализ технологии и реализации – в I полугодии;

б) рассмотрение возможности внедрения в ОАО «Ориёнбанк» — в IY квартале;

3. Обновление компьютерного парка (марки Pentium-IY) ОАО «Ориёнбанк».

магазин

· Постоянное расширение и совершенствование набора банковских продуктов и методов обслуживания, основанных на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту с учетом его потребностей и особенностей хозяйствования.

· Увеличение доли кредитных вложений в общем объеме активных операций, улучшение структуры и качества кредитного портфеля, диверсификация активов по отраслям экономики, категориям заемщиков и направлениям бизнеса.

· Повышение надежности банка путем увеличения доли собственных средств в капитале и капитализации банка.

· Введение страхования депозитов частных лиц.

· Внедрение передовых банковских технологий в области расчетно-кассового обслуживания, управления и оптимизации денежных потоков.

· Широкое использование в практике систем удаленного доступа клиентов к терминалам банка, в том числе с использованием банкоматов, при обслуживании предприятий.

Так, если по итогам 2007 года суммарный объем активов банковской Группы «Ориебанк» составит 105 млрд. Сомони, то к концу 2010 года он должен достигнуть 428,5 млрд. Сомони. За этот же период запланировано значительное увеличение объемов кредитных портфелей: юридическим лицам с 42,6 млрд. Сомони до 178 млрд.

2. Описание вида деятельности (продукции или услуг)

Данный раздел бизнес – плана имеет целью формирование у лиц принимающих инвестиционные решения, четкого представления о предприятии как объекте инвестирования или возможном партнере при реализации инвестиционного проекта. Для решения этой задачи целесообразно провести анализ состояния отрасли и описать возможные тенденции ее развития. А также описать предприятия отрасли и развития соответствующих производств в планируемых регионах сбыта продукции внутри страны и за сомонииежом.

Бизнес план ипотечного кредитования

Открытое Акционерное Общество «Ориёнбанк» – старейший банк Республики, образованный в апреле 1925 года как отделение Среднеазиатского коммерческого банка, затем с сентября этого же года на его базе открыта республиканская контора Промбанка.

В начале тридцатых годов в стране были организованы специализированные банки долгосрочных вложений, в том числе и Банк финансирования и кредитования капитального строительства, промышленности, транспорта и связи – Промбанк.

В 1959 году действующие специализированные банки Республики были упразднены и их функции были переданы Стройбанку и Госбанку.

На Стройбанк были возложены функции финансирования промышленности, транспорта, связи, финансирования капитальных вложений ряда республиканских министерств, государственных общественных организаций, ЖСК и индивидуального жилищного строительства в городах и рабочих поселках.

В конце 80-х годов Стройбанк и Госбанк были реорганизованы и на их базе образованы Госбанк Республики Таджикистан и универсальные специализированные банки, в том числе Государственный промышленно-строительный банк «Таджикпромстройбанк».

Банк зарегистрирован в Книге Государственной регистрации банков и небанковских финансовых организаций 29 декабря 1991 года под № 1, 8 июля 2002 года преобразован в ОАО «Ориенбанк».

https://www.youtube.com/watch?v=upload

В 2000 году Ориёнбанк подключился к компьютерной сети «Интернет» и внедрил программу электронных платежей E-mail.

Ориёнбанк с декабря 2002 года является членом общества Международных межбанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT.

В мае 2002 года Ориёнбанк первым в Таджикистане заключил договор о сотрудничестве с фирмой Вестерн-Юнион в г.Вена (Австрия) об открытии представительства этой всемирно известной фирмы в Ориёнбанке, для своевременного получения и перечисления денежных средств жителей Таджикистана.

банк

С июня 2002 года между ОАО “НЭКЛИС-БАНК” в г.Москва и ОАО “Ориёнбанк” был заключен договор о сотрудничестве в открытии новой линии переводов по системе “Ориёнлайн” в Таджикистане по принципу : быстро, безопасно и недорого.

Кроме того, в январе 2003 и марте 2004 года были открыты системы денежных переводов Российской Федерации “Мигом” и “Анелик”, а в ноябре и декабре 2005 года новые системы денежных переводов «Интерэкспресс» и «Быстрая почта». Эти виды услуг развиваются стремительными темпами и пользуются большим спросом, как в Таджикистане, так и за его пределами.

Ориёнбанк проводит платежи по документарным аккредитивам с такими банками как: Коммерцбанк (Германия), Казкоммерцбанк (Казахстан), Тураналембанк (Казахстан), Уралвнешторгбанк (Россия).

Ориенбанк ежегодно проходит международный аудит, который проводит аудиторская компания «Делойт и Туш».

Лицензии БАНКА

1. Генеральная лицензия №1 выдана 30 августа 2002 года Национальным банком Таджикистана.

2. Лицензия на проведение операций в иностранной валюте №1/1 выдана 30 августа 2002 года Национальным банком Таджикистана.

3. Лицензия на проведение кассовых операций №1/2 выдана 30 августа 2002 года Национальным банком Таджикистана.

4. Лицензия на проведение посреднических операций на рынке ценных бумаг за №1/3 выдана19 мая 2003 года Национальным банком Таджикистана.

Банковский идентификационный код — 350101369

Идентификационный номер налогоплательщика — 020003038

734001, Таджикистан, г.Душанбе, проспект Рудаки, 95/1

ФИЛИАЛЫ БАНКА

1. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в районе Исмоили Сомонии г.Душанбе

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

2. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в районе Сино г.Душанбе

3. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в районе Шохмансур г.Душанбе

4. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в 91 микрорайоне г.Душанбе

5. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Худжанд

6. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Чкаловск

7. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Кайраккум

8. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Исфара

9. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Пенджикент

10. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Канибадам

11. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Истаравшан

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

12. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт.Заравшан, Айнинский район

13. Филиал ОАО «Ориёнбанк» пгт.Пролетарск, Джаббар Расуровский район

14. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в р-не Спитамен

15. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Курган-Тюбе

чек

16. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт. Сарбанд

17. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Хорог

18. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Куляб

19. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт.Чубек, район Мир Саид Али Хамадони

20. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Дангара

21. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Вахдат

22. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Нурек

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

23. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Рогун

24. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Турсунзаде

25. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт. Сомонииен, район Рудаки

26. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Яван

27. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в районе Файзабад

28. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт.Шахринав

сделка

29. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в городе Гиссар

30. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в Раштском районе пос.Гарм

31. Филиал ОАО «Ориёнбанк» в пгт.Бустон Матчинский район

Анализ деятельности ОАО «ОРИЁНБАНК»

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

ОАО «Ориенбанк» — универсальный банк, осуществляющий комплексное обслуживание всех сфер деятельности независимо от форм собственности, начиная от малого и среднего бизнеса до крупных заводов, предприятий и организаций различного назначения и предоставляющий полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам.

ОАО «Ориенбанк» — выполняющий все нормативные требования Национального банка Таджикистана, с разветвленной сетью филиалов почти во всех регионах республики. Ориенбанк — высоколиквидный банк с высоким уровнем достаточности капитала.

Общий капитал Ориенбанка на 01.01.2005 года составлял 34 231 193 сомонии, а по состоянию на 1.01.2006 года он достиг 50 902 274 сомонии или 15 910 441 долларов США (при установленном Национальным банком Таджикистана нормативе не менее 5 млн. долларов США) и имеет тенденцию к росту, Оплаченный акционерный капитал по состоянию на 1.01.005 года составлял –24 000 000 сомонии, а на 1.01.2006 г. – 34 268 150 сомонии.

Уровень достаточности капитала банка по состоянию на 1 января 2006 г. составляет 26,7%, при установленном Национальным банком Таджикистана нормативе достаточности капитала не менее 12%.

Предлагаем ознакомиться  Как вступить в наследство если пропущен срок вступления

Совокупные активы Ориенбанка по состоянию на 1 января 2006 г. составили 244 806 102 сомонии, что по сравнению с 1 января 2005 года увеличились на 146 196 782 сомонии.

документы

В текущем году продолжился рост ресурсной базы Ориёнбанка и они выросли по сравнению с 1.01.2005г. на 92%. Так, если на 1.01.2005 г. ресурсы банка составляли 132 413 761 сомонии, то на 1.01.2006г. они составили – 254 261 144 сомонии.

Собственные ресурсы банка на 1.01.2005 г. составляли 43 281 051 сомонии, а на 1.01.2006 г. составили 60 990 572 сомонии, что на 17 709 521 сомонии больше. Увеличение произошло за счет дополнительной реализации акций в сумме – 10 268 150 сомонии, резервирования на дальнейшие банковские операции – 2 504 581 сомонии, общего резерва по стандартным кредитам — 2 500 000 сомонии, чистой прибыли – 1 152 048 сомонии и другие.

Ориенбанк уделяет особое внимание восстановлению доверия населения к вкладам в банках, в частности в Ориенбанке. Для этого Банком разработаны различные виды депозитов с различными уровнями процентного вознаграждения. Также планируется внедрение страхования депозитов, что приводит к увеличению средств на депозитных счетах.

Привлечённые ресурсы на 1. 01.2005 году составляли 57 751 167 сомонии, а на 1.01.2006г. они достигли 191 595 062 сомонии, что на 133 843 895 сомонии больше чем по сравнению с 1.01.2005г. Средства на депозитных счетах по сравнению с 1.01.2005г. увеличились на 133 455 560 сомонии.

Ипотека: немного из истории

Термин «ипотека» — греческого происхождения.Еще в Древней Греции можно было получить кредиты под залог, например земли. Заемщик получал деньги у кредитора (ипотечный кредит), и, чтобы не возникало соблазна получить деньги под залог этого же земельного участка у других кредиторов, обязан был на участке, обремененном ипотекой, установить специальный знак (столб или камень). Этот знак оповещал, что данный участок находится в залоге, что под его залог ипотечный кредит уже получен.

Чем отличаются «ипотека» и «залог»

Как уже говорилось, ипотека — это залог. Но не всякий залог — ипотека. Дело в том, что ипотека — это залог, который носит публичный характер. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: Залог.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Давайте поговорим о терминах более подробно. Ипотека — это залог. Есть залог — есть ипотека, нет залога — нет ипотеки, и кредит — не ипотечный. Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и не ипотечным, приведу пример: Банк выдает кредит под залог имеющейся квартиры, «потребительский кредит», использовать который заемщик может на что угодно.

Это ипотечный кредит? Ипотечный! Хоть потратить деньги заемщик может на любые цели: ипотека — это залог. Пример второй:Заемщику банк выдает кредит на покупку квартиры. Залог приобретаемой квартиры не требует. Такой кредит ипотечный, или нет? Нет, это — не ипотечный кредит: залога нет — значит нет ипотеки.

Ипотека. Ипотечный кредит

банк

Министерство Образование Республики Таджикистан

Таджикский Технический Университет

им. Академика М.С. Осими

Кафедра: Производственный менеджмент

Дипломная работа

По дисциплине: Экономика организации (предприятия)

На тему: Разработка бизнес-плана по предоставлению ипотечного кредитования

Студент 4-ого

курса гр. 0611А1

Абдулхаев А.Б

Приняла: к.э.н доцент

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Раджабова З.С

Введение

1. Резюме

3. План маркетинга

4. Производственный план

5. Организационный план

6. Страхование рисков

7. Финансовый план

Заключение

Список литературы

Введение

Бизнес-план — один из важнейших документов, который приходится составлять любому, кто учреждает свою фирму или уже руководит ею. Он не только представляет собой своеобразный рычаг, позволяющий привлекать инвестиции из внешних источников, но и указывает направление, в котором, как вы надеетесь, будет развиваться ваш бизнес.

Это тот самый документ, который хотят увидеть потенциальные инвесторы и который может дать вашей фирме шанс получить денежную или иную поддержку либо лишить такого шанса. Услышав термин «бизнес-план», люди часто начинают нервничать. Это связано с тем, что они не знают, что такое бизнес-план, не понимают, как следует, зачем он нужен, и наверняка имеют лишь самое туманное представление о том, что в него входит. Они смутно представляют его себе как сложный и громоздкий документ, и предпочитают думать, что лично к ним он никакого отношения не имеет.

Бизнес-плану принадлежит важная и необходимая роль в любом коммерческом успехе. А бояться тут нечего. Если по тратить некоторое время на то, чтобы выяснить, что такое бизнес-план и как он может помочь, это принесет неоценимую пользу. У вас появится чувство уверенности в том, что вы можете управлять своей фирмой.

Бизнес-план — документ, который подробно описывает состояние дел в фирме и выявляет возможные пути ее раз вития в будущем. Он показывает, какие действия нужно предпринять незамедлительно, а какие станут задачами долгосрочной перспективы. Иначе говоря, это — документ, который можно использовать не только для решения насущных проблем (например, для добывания финансов на осуществление какого-либо отдельного проекта), но и как ориентир, который показывает, как должна развиваться фирма.

Бизнес-план определяет финансовые затраты на .создание фирмы, подробное описание всех этапов становления — от возникновения идеи до ее воплощения в жизнь, а также программу действий на будущее.

Первая — краткосрочный бизнес-план, нацеленный на получение ссуды, инвестиции, субсидии или иного рода помощи.

Вторая — долгосрочный бизнес-план, который поможет развивать вашу фирму и наметит программу движения вперед, призванную служить стимулом для персонала и ориентиром для менеджеров. Оба плана представляют необходимую информацию, касающуюся фирмы, однако краткосрочный план сосредоточивает вас на потребности в финансовой помощи, тогда как долгосрочный план обозначает задачи на перспективу для вашей фирмы.

Разница между этими бизнес-планами связана больше с их объемом и расстановкой акцентов, чем с содержанием. В любой план нужно включить необходимый объем информации для того, чтобы подробно рассказать о фирме, вдохновить инвесторов или кредиторов, а это уже само по себе станет основой для долгосрочного планирования.

1.Резюме

Резюме представляет собой краткие выводы бизнес плана и является наиболее важным из разделов. Это связано с тем , что банкиры или другие финансисты очень занятые люди и предпочитают не тратить на знакомство с планом много времени, причем большинство из них зачастую ограничиваются прочтением только титульного листа и резюме.

Таким образом, резюме должно быть кратким, не более трех страниц. Именно первое знакомство потенциального инвестора с планом является определяющим для службы проекта и поэтому резюме должно быть проработано таким образом, чтобы вызвать к нему интерес. Пишется резюме в последнюю очередь, причем следует подбирать наиболее доходчивые выражение , сохраняя деловой стиль.

Предлагаем ознакомиться  Сбербанк снижение ипотечных процентов по действующим ипотекам

ОАО «Ориенбанк» в дальнейшем планирует работать с клиентами в сфере предоставлении ипотечного кредитовании.

Ипотека — слово греческого происхождения, в переводе означает — залог.иВ рамках нашего разговора мы будем говорить об ипотечном кредитовании, применительно к недвижимости. То есть, говорим «ипотека», и понимаем, что кредит выдается под залог недвижимого имущества. Нужен кредит — заложите недвижимость.

Ипотека — это залог. Есть залог — есть ипотека, нет залога — нет ипотеки, и кредит — не ипотечный. Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и не ипотечным, приведу пример: Банк выдает кредит под залог имеющейся квартиры, «потребительский кредит», использовать который заемщик может на что угодно.

Это ипотечный кредит? Ипотечный! Хоть потратить деньги заемщик может на любые цели: ипотека — это залог. Пример второй: Заемщику банк выдает кредит на покупку квартиры. Залог приобретаемой квартиры не требует. Такой кредит ипотечный, или нет? Нет, это — не ипотечный кредит: залога нет — значит нет ипотеки.

Итак, немного теории. Ипотека — слово греческого происхождения, в переводе означает — залог. В рамках нашего разговора мы будем говорить об ипотечном кредитовании, применительно к недвижимости. То есть, говорим «ипотека», и понимаем, что кредит выдается под залог недвижимого имущества. Нужен кредит — заложите недвижимость.

Кредиты: целевые и не целевые

этого не достаточно. Льготы предоставляются за то, что кредит заемщиком потрачен на приобретение или строительство жилья и при этом кредит целевой! Что значит «целевой»?Взяли кредит «на неотложные нужды», купили квартиру — не целевой кредит: льгот не предусмотрено;если же взяли кредит на приобретение недвижимости и на приобретение недвижимости его потратили — то и на льготы имеете право.

При покупке квартиры с помощью ипотечного кредита постоянно нас ожидают подвохи. О них я говорил практически на всех страницах сайта.

· как тот или иной банк выдает деньги;

· какие квартиры рассматриваются тем или иным банком, а какие нет;

· особенности квартир и документов на квартиры, при которых банк может отказать в выдаче кредита;

· с какими страховщиками, оценщиками, нотариусами работает конкретный банк.

Как быть? Найти себе помощника.

С этого и начнем!

Я уже говорил, что риэлтор — тот специалист, который не только облегчит Вам выбор квартиры, и подготовку сделки, но и до минимума сведет все Ваши риски. К риэлтору лучше обратиться до похода в банк. Во-первых, потому, что риэлтор, если он постоянно работает с ипотечными клиентами, то поможет Вам выбрать такой банк, где условия для Вас будут наилучшими.

Во-вторых, если Вы пришли к риэлтору с решением кредитного комитета о выдаче Вам кредита, риэлтор может отказаться брать на себя Ваши убытки, если найденная для Вас квартира не устроит банк. (Ведь Вы сами выбирали банк).Если же банк рекомендован риэлтором и этот банк отказался кредитовать квартиру, подобранную тем же риэлтором, то и убытки (например, невозвращенный задаток) — риэлтора.

Что больше: один процент или пять?

А если пять процентов надо заплатить один раз, а один процент — ежегодно, все время погашения долга перед банком? Что такое один процент от стоимости квартиры? Не так уж и много! А если процент нужно выплачивать ежегодно, в течение всего срока выплаты кредита, то набегает крупненькая сумма. Это я к тому, что риэлтор может окупить свои услуги, просто приведя Вас в тот банк, где и условия выдачи кредита хорошие, и проценты меньше, чем в других банках.

Куда пойти, куда податься?

Чем крупнее риэлторская фирма, тем больший комплекс услуг она может предложить. С другой стороны, услуги крупной риэлторской фирмы стоят дороже, чем небольшой. В случае с ипотекой может так получиться, что погонитесь за дешевизной, да нарветесь на «специалиста», который с ипотекой дел не имел. Толку от такого специалиста мало.

Правда и в крупной фирме можно попасть на такого специалиста. Как быть? В крупных фирмах есть отделы ипотеки, где работают сотрудники, которые знают, как делать ипотечные сделки. Если обращаетесь в крупную фирму — сначала обратитесь в соответствующий отдел, а уж затем излагайте свою проблему. В небольшую фирму стоит обращаться, если точно знаете, что сотрудники этой фирмы знают, как работать с ипотекой.

Есть квартира. Хорошая квартира (хотя бы потому, что это — Ваша квартира). Но очень маленькая квартира. Метраж, как Вы понимаете, — значения не имеет: важен не метраж, а ощущения. А ощущения говорят, что квартира — мала, и жить с такими ощущениями — надоело! Да не жить — надоело (зачем уж так-то понимать), а ощущения — надоели!

И есть желание эту квартиру обменять на большую/лучшую (нужное подчеркнуть).Казалось бы: нет ничего проще! Старую — продать, новую — купить! Что, новая дороже стоит? Ну и что? Сунули руку в карман, взяли доплату и… Стоп, стоп, стоп!!!Как так нет доплаты? А была? Не было? Ну, Вы прям, как дети малые, честное слово!

ОПЕРАЦИИ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ

· Открытие и ведение счета в иностранной валюте для юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов

· Денежные переводы для юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов по системам Orienline, Migom, Western-Union, Анелик, Контакт, равно как через иностранные банки-корреспонденты, также вводятся новые системы денежных переводов «Интерпресс» и «Быстрая почта» .

· Валютно-обменные операции

· Гарантийные операции

· Экспортно-импортные аккредитивы

· Инкассовые операции в инвалюте

· Хранение ценных бумаг и наличной иностранной валюты

· Открытие и ведение счетов банков-корреспондентов «Ностро» и «Лоро»

· Оформление паспортов экспортных сделок (выдача банковских

подтверждений о поступлении экспортной выручки)

· Переписка по запросам клиентов и банков

· Перевозка денежной наличности и прочих ценностей инкассаторами

· Прием на хранение ценностей и документов

ОАО «Ориенбанк» владеет собственной службой инкассации, оснащенной необходимым оборудованием и техникой, и состоящей из профессиональной команды с опытом работы.

5.Организационный план

В разделе дается описание концепции и структуры управления проектом, а также как будут распределены роли между основными членами управленческой команды и как они взаимодополняют друг друга. Здесь необходимо привести схему организационной структуры предприятии. Инвесторы, партнеры хотели бы видеть управленческую команду в которой были бы на равных представлены как административные навыки, как и навыки в управлении финансам, маркетингом, промышленности

Под организационной структурой предприятия понимается ее организация из отдельных подразделений сих взаимосвязями, которыми определяются поставленными перед предприятии и ее подразделениями, целями и распределением между ними функции.

Любая организация – это прежде всего люди и работа, которую они

выполняют. Однако набор людей и работ еще не представляет из себя организации. Для того, чтобы произошел переход от проектирования работы к проектированию или созданию организации, необходимо определенным образом соединить работы (виды деятельности) и работников (людей) между собой. Данное взаимодействие выражается прежде всего в организационной структуре.

Изменение организационной структуры (реструктуризация) представляется одним из инструментов вывода предприятий из кризисной ситуации. Вопрос реструктуризации особенно важен в Таджикистана, так как здесь огромное число больших предприятий — предприятий гигантов, развитие которых в их нынешнем облике просто невозможно. В третьей главе данной работы рассматриваются структур ОАО «Ориенбанка».

6.Страхование рисков

Предлагаем ознакомиться  Что лучше для бизнеса ооо или ип

В разделе описывается вероятность наступления неблагоприятного события которого может привести к потери части ресурсов предприятия , сокращению доходов или появления дополнительных расходов в результате производственной и финансовой деятельности. Поэтому при разработке бизнес-плана должны быть учтены возможные изменения рыночной ситуации.

Там, где кооперация страховщиков и кредитных организаций переходит из разовых форм сотрудничества в более сложные агентские и контрактные отношения, — а именно это сейчас и происходит в Таджикистана — рождаются инновационные продукты. Именно они двигают вперед весь финансовый рынок и развивают финансовую культуру населения.

Об этом свидетельствует и опыт других стран. В Таджикистана, по данным агентства «Эксперт РА», объемы банковского страхования по итогам 2006 года составили порядка 30 млрд сомонии. Этот рынок оформился относительно недавно, однако в последнее время становится одним из локомотивов роста страхования, а в недалеком будущем — и всего финансового рынка.

Величина взносов по банковскому страхованию, собранных участниками исследования «Эксперт РА», по итогам 2006 года достигла 22 млрд сомонии., а весь рынок может превышать 30 млрд сомонии. При этом усредненная доля банковского страхования в совокупном страховом портфеле компаний-участников составила 29%.

Данные исследования подтверждают, что основным направлением банковского страхования по-прежнему остается страхование залогового имущества (75–85% банковского страхования). Тем не менее отмечается повышение спроса на страхование собственных рисков со стороны банков, что выражается в устойчивых высоких темпах роста премии по данному сегменту страхового рынка.

На сегодняшний день российская банковская система является более развитой, чем страховая отрасль. Активы крупнейших банков на порядок — то есть более чем в 10 раз — превышают величину активов крупнейших страховых компаний. В этих условиях банки до недавнего времени с некоторым пренебрежением относились к страховым компаниям — как к «младшим братьям».

Еще два-три года назад объемы банковского страхования были так малы, что не попадали в фокус внимания экспертов и аналитиков страхового рынка. Однако в последние годы этот сегмент показал значительные темпы роста и стал привлекать к себе повышенное внимание участников и исследователей финансового рынка.

Самое главное: меняется отношение банков — ведь именно те, кто наладит сейчас технологию работы со страховщиками, в будущем «снимут сливки». По прогнозам аналитиков «Эксперт РА», в ближайшие четыре года объемы кооперации банков и страховщиков вырастут не менее чем в два раза. При этом будет увеличиваться число направлений их кооперации и повышаться качество услуг финансовых институтов, оказываемых как физическим, так и юридическим лицам.

От простого к сложному. Процесс интеграции банков и страховых компаний представляется аналитикам в виде трех этапов. Начальной стадией сотрудничества обычно является предоставление услуг страхования клиентам банка на основе обособленных договоров (страхование залогов при кредитовании, страхование жизни, здоровья и работоспособности заемщика), страхование рисков самого банка и размещение на банковских расчетных и депозитных счетах средств резервов страховой компании (рис. 1).

Такая модель сотрудничества после прохождения этапа взаимного узнавания банка и страховой компании и отваживания основных механизмов взаимодействия может принять форму агентских отношений, предполагающую подписание соглашения о распространении страховых услуг через агентскую сеть банка (рис. 2).

На следующем этапе отношения контрагентов входят в фазу кооперации, цель которой — образование договорного альянса для сотрудничества во всех областях. На этой стадии становится возможным создание общего продукта и продвижение его через совместные каналы продаж (рис. 3).

Объемы сотрудничества банков и страховых компаний могут удвоиться менее чем за пять лет. Пусть сейчас соотношение активов российских банков и страховщиков — 18 к 1, а любой банк из первой десятки больше страховой компании, занимающей аналогичное положение на своем рынке, примерно раз в десять. Страховщики могут и должны стать в ближайшем будущем стратегическими партнерами банков, важнейшими их клиентами и провайдерами услуг.

Комплексный подход

Формы сотрудничества банков и страховых компаний также можно условно разделить на три основные вида.

Страхование рисков клиентов кредитных организаций, связанных с банковскими услугами. Сегодня это направление является доминирующим в банковском страховании. К этому сегменту кооперации относится прежде всего страхование залогового имущества клиентов, страхование жизни и здоровья заемщиков. В случае если речь идет о клиенте — юридическом лице, здесь может быть реализовано страхование товаров на складе и страхование товаров в обороте, заинтересованность в сохранности которых проявляет не только клиент, но и банк.

Рост данного сегмента подгоняют высокие темпы роста объемов потребительского кредитования в Таджикистана. Основные надежды участники рынка здесь возлагают на ипотечное кредитование. При аккредитации страховщиков для работы в рамках этого направления банки очень любят использовать принцип «нефть в обмен на продовольствие» (страхование залогов в обмен на размещение депозитов).

Более прогрессивные формы сотрудничества — страхование иных рисков, совместные продажи и bancassurance в классическом понимании — продажа через банки долгосрочного страхования жизни. Однако если в ряде стран Европы (Испания, Франция, Италия) именно развитие долгосрочного страхования жизни стало основным стимулом к сотрудничеству, то в Таджикистана данный вид страхования пока не развит.

Рост российского рынка страхования жизни сдерживается множеством факторов, среди которых наиболее значимый — это неготовность потенциальных потребителей приобретать долгосрочные накопительные продукты. Причина — ощущение экономической нестабильности и невозможности планирования личных финансов на долгосрочную перспективу.

Также тормозят развитие долгосрочного страхования отсутствие существенных налоговых стимулов и низкий уровень доходов населения. Когда частные инвесторы перейдут из краткосрочного (где они сейчас выбирают между депозитами и ПИФами) в средне-, а потом и в долгосрочный сегмент планирования, страхование жизни будет иметь хорошие перспективы. Тогда, возможно, banсassurance станет одним из основных каналов его продаж наряду с агентской сетью.

Под одним брендом

В последнее время участниками финансового рынка все чаще обсуждается тема кобрендинга. Обычно данное понятие предполагает создание банком и страховой компанией совместного финансового продукта и продвижение его через общие каналы сбыта с помощью интегрированных маркетинговых усилий, а также взаимная поддер жка и продвижение брендов.

Сам термин «кобрендинг» предполагает, что оба партнера являются обладателями известных на своем рынке брендов, сопоставимых по популярности. Наиболее подходящим инструментом кобрендинга банка и страховой компании является банковская пластиковая карта, на которую могут быть нанесены логотипы партнеров.

Пока совместных программ, буквально соответствующих данному термину, в Таджикистана немного. Однако, как правило, идея совместного продукта все равно построена вокруг возможности использования пластиковой карты, поэтому перспективы кобрендинга во многом зависят от распространения в международных платежных систем.

Рост числа держателей банковских карт должен заставить банки взглянуть на страховщиков как на потенциальных партнеров по защите пластиковых карт от мошенничества и оказанию новых дополнительных услуг их владельцам. Наибольшее распространение в Таджикистане получили такие элементы кобрендинга, как использование страховой компанией пластиковых карт банка для оптимизации процесса выплаты страховых возмещений.

Данную практику можно отнести к assurbanking — реализации банковских услуг через каналы сбыта страховой компании. В рамках программ assurbanking некоторыми компаниями оказывается также услуга финансового консультирования клиентов по условиям банковских кредитных продуктов, а также страхование в кредит.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Применяются и обратные схемы кобрендинга, когда пластиковая карта банка дополняется страховыми продуктами, например полисом страхования выезжающих от несчастного случая во время поездки или вследствие задержки авиарейса. При этом владелец может быть застрахован от утраты пластиковой карты или мошеннических операций с ней.