Во что вкладывать деньги на срок более 10 лет

Ставки по вкладам бывают фиксированными (одна на весь срок) и плавающими (снижается или растёт со временем). Некоторые банки предлагают ставки с еле заметной приставкой «до». Например, вклад с доходностью до 10%. Однако только мелким шрифтом пишется, что она действует не весь срок, а первые или последние три месяца. Итоговая доходность оказывается значительно меньше.

«Внимательно изучайте «рекламные обещания». Согласитесь, что рекламный слоган: «Ставка по вкладу до 10%» звучит очень привлекательно. Но если погрузиться детально в условия по вкладу, то увидим, что за треть срока клиент получает 5%, за вторую треть 6%, а за последнюю часть — 10%. В итоге получаем всего ~7% годовых», — предупреждают в Юникредит банке.

Чтобы избежать этой проблемы, задавайте такой вопрос специалисту банка: «Какая эффективная процентная ставка по этому вкладу?» Он должен честно назвать реальную доходность.

Доходность по вкладам в российских банках постепенно снижается. Ещё недавно можно было заработать до 10–12% годовых, а сейчас с трудом можно найти предложения со ставкой 8%. Чтобы зафиксировать хотя бы текущий уровень ставок, выгодно открывать вклад сроком на 2–3 года, а если можно, и больше.    

Если у вас вклад сроком на год, и ситуация не изменится, то через год придётся открывать вклад со ставкой меньше, чем сегодня. 

Некоторые банки предлагают повышенные ставки при открытии вкладов через интернет-банк. Можно дополнительно получить 0,2–0,5 процентных пункта. Например, 7,7% годовых вместо 7,5%. 

К тому же в интернете удобнее отслеживать свой счёт. «Чтобы сэкономить время, открывайте вклады в онлайн-банке, а не в офисе. Онлайн-банк поможет вам круглосуточно контролировать сохранность денег и получать оперативную информацию по уплате процентов и всем снятиям/зачислениям средств», — говорят в ВТБ.

Если вклад без возможности частичного снятия, а вам понадобились деньги, то придётся пожертвовать доходом. Допустим, вы положили в банк 300 000 рублей, но через полгода решили забрать свои деньги. Вы их получите, но, скорее всего, с доходностью по ставке «до востребования» — 0,01% годовых, то есть заработаете всего 30 рублей.

Про банки много плохого говорят, и вкладчики часто не выдерживают и решают забрать свои деньги, теряя в доходности. Не спешите! Даже если у банка отзовут лицензию, то вы всё равно получите до 1 400 000 рублей. 

Банки прописывают в договоре условия пролонгации вклада. Это может быть:

  • Продолжение вклада, но по ставкам на день завершения срока предыдущего договора (называется автоматическая пролонгация вклада).
  • Начисление дохода по ставке «до востребования» (0,01% годовых). 

Если в вашем случае после окончания срока вклада ставка будет 0,01%, то вы потеряете в доходности, если не переложите деньги на другой вклад. Не забывайте следить за сроками окончания договоров. 

Те люди, которые занимаются долгосрочным финансовым планированием — нередко задумываются о достижении финансовых целей, которые отстоят на десять и более лет от сегодняшнего дня. Примерами подобных задач может быть создание фондов для высшего обучения детей, или же формирование собственного пенсионного капитала.

Как правильно инвестировать для достижения долгосрочных целей? Правильным подходом будет формирование инвестиционного портфеля из различных активов. При этом доля инструментов с гарантированной доходностью в портфеле для долгосрочного инвестирования должна быть небольшой.

Проще говоря, вклады, пусть даже и капитализацией процентов — не подходят для достижения ваших крупных, долгосрочных финансовых целей. Полагаю — вы понимаете, почему.

Какой вклад выгоднее: с капитализацией или без нее?

Потому что проценты по депозиту во многих случаях не покрывают даже инфляцию. А нам нужно, чтобы инвестиции давали реальную доходность даже с поправкой на инфляцию. Это даст возможность нашему капиталу увеличиваться — что и позволит нам в будущем достичь своих финансовых целей.

Так какие же активы должны быть основой вашего инвестиционного портфеля для достижения долгосрочных целей? Безусловно, наполнение портфеля во многом индивидуально для каждого человека — в зависимости от его возраста, целей, отношения к риску.

Однако существенной долей в инвестиционном портфеле для долгосрочного инвестирования должны занимать акции как российских, так и зарубежных компаний. Потому что именно эти активы в долгосрочной перспективе имеют наибольший потенциал роста. Правильно составленный инвестиционный портфель может обеспечить значительно большую доходность, нежели банковский депозит — при вполне комфортном уровне риска.

Это одна из важнейших идей статьи. Откажитесь от гарантий банковских вкладов при долгосрочном инвестировании. Так вы сможете создать значительно более крупный капитал, не подвергая при этом свои средства высокому риску. Но поскольку это не тема данной статьи — приглашаю вас подробнее об этом прочитать здесь.

При сравнении вкладов важно оценивать их доходность. Не процентную ставку. Прибыльность отображает получаемый объем денежных средств в конце срока депозита. При размещении определенной суммы на четко оговоренный срок, и применении конкретизированных дополнительных параметров. В процентном эквиваленте ставка и доходность зачастую отличаются. Особенно в случае капитализации.

Два основных параметра банковского вклада. Основываясь именно на них выполняется выбор базовой доходности. От нее в дальнейшем определяется индивидуальная прибыльность. При условии применения дополнительных параметров, влияющих на процент. Максимальная ставка, указанная к продукту, устанавливается для вкладчиков в единичных случаях.

Пояснение нюанса. Некоторые кредитные организации указывают в рекламных буклетах и баннерах доходность для наибольших сумм. Например, при размещении 50 000 000 рублей и более ставка достигает 8,75% годовых. Такое условие многим россиянам недоступно.

Предлагаем ознакомиться  Материально бытовые условия семьи какие бывают

В случае вклада на меньшую сумму доходность значительно снижается. Например, при доступном для большего количества людей объеме 50-500 тыс. рублей процент составит 8,0% годовых. То есть на 0,75% годовых меньше. Это почти десятая часть доходности. По этой причине сравнение прибыльности производится, при условии применения четкой суммы и срока.

  • Чем больше объем средств готов разместить клиент, тем большую прибыльность готовы предложить банки.
  • При размещении депозита необходимо учитывать систему страхования вкладов. Она покрывает 1,4 млн. рублей. Здесь может применяться два варианта действий клиента:
    1. Размещать накопления в одном банке. Это применимо к суммам, меньшим, чем 1,4 млн. рублей. Такой подход может повысить доходность вклада.
    2. Дробить депозиты с размещением денег в разных кредитных организациях. Применимо ко всем накоплениям, если их сумма превышает застрахованную. Это может уменьшить прибыльность, но значительно снижает риски потери собственных средств, не подлежащих страхованию.

Правило «чем больше, тем лучше» здесь неприменимо. Доходность вкладов в зависимости от срока зачастую сравнима с параболой. То есть минимальная прибыльность устанавливается по одной программе при наименьшем и наибольшем сроке. Средний период приносить максимальный доход клиенту. Он зачастую соответствует 12-24 месяцам.

Какие вклады с капитализацией самые выгодные сегодня

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам суммой от 500 000 рублей и сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

ФК Открытие

Вклад «Надежный»

Процентная ставка

Сумма

Срок

5,50%

от 50 000

367 дн

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Газпромбанк

Вклад «Накопительный счет»

Процентная ставка

Сумма

Срок

5,43%

от 5 000

от 1 дн

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено — Накопительный»

Процентная ставка

Сумма

Срок

5,22%

от 1 000 руб.

1 год

Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Какой вклад выгоднее: с капитализацией или без нее?

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Россельхозбанк

Вклад «Доходный»

Процентная ставка

Сумма

Срок

5,18%

от 3 000

395 дн

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Выплата % ежемесячно.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Вклад «Время роста»

Процентная ставка

Сумма

Срок

4,90%

от 30 000

380 дн

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Промсвязьбанк

Вклад «Про запас»

Процентная ставка

Сумма

Срок

4.75%

от 500 000

от 1 дн.

Какой вклад выгоднее: с капитализацией или без нее?

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Сбербанк

Вклад «Сохраняй»

Процентная ставка

Сумма

Срок

4,54%

от 400 000

366 — 730 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

Альфа-Банк

Вклад «Победа »

Процентная ставка

Сумма

Срок

4.49%

от 300 000

1 год

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Выплата % ежемесячно.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

ЮниКредит Банк

Вклад «Первоклассный»

Процентная ставка

Сумма

Срок

4,39%

от 15 000

1 год

Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Выплата % ежемесячно.

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

 Райффайзенбанк

Вклад «Стабильный рост»

Процентная ставка

Сумма

Срок

4,20%

от 50 000

1 год

Открытие

Подробнее {amp}gt;{amp}gt;

1. с капитализацией (сложный процент);

2. без капитализации (простой процент).

Простой процент

Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Пример расчета вклада без капитализации

• Сумма: 100 000 рублей;• Срок: 1 год (12 месяцев);• Капитализация: не предусмотрена;• Процентная ставка: 10 % годовых.

В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

Сложный процент

Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

• Сумма: 100 000 рублей;• Срок: 1 год (12 месяцев);• Капитализация: предусмотрена ежемесячно;• Процентная ставка: 10 % годовых.

Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

Сравнение

Сравним полученные цифры.

Доход без капитализации: 10 000 рублей.

Доход с капитализацией: 10 471 рублей

Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным.

Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.

 Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Предлагаем ознакомиться  Какой становится мужчина после развода

Капитализация вклада означает присоединение начисленных процентов к телу вклада. Проще всего понять это на примере.

Допустим,  человек открыл годовой депозит под 8% годовых, и поместил на свой счёт 100.000 рублей. Путь по условию договора банк начисляет проценты ежеквартально, и капитализирует их.

Это означает, что по истечении квартала банк в первый раз начислит проценты по депозиту. Сумма процентов составит

(100.000 * 0,08) / 4 = 2.000 рублей.

пример капитализации процентов по вкладу

И тем самым к началу второго квартала на вкладе будет находиться уже сумма в 102.000 рублей. А к завершению второго квартала проценты уже будут начислены на всю сумму увеличенного вклада в 102.000 рублей. Поэтому во вкладах с капитализацией сумма процентов постоянно растёт.

Газпромбанк

Противоположностью депозита с капитализацией является вклад с простым начислением процентов. Такие депозиты также ещё называют вкладами без капитализации.

В таком случае проценты по вкладу банк зачисляет на ваш вклад до востребования. Или же — на вашу пластиковую карту.

В депозитах без капитализации полученные проценты не увеличивают тело вклада. Поэтому сумма начисляемых процентов будет всегда одинакова.

пример вклада без капитализации

Капитализация постоянно увеличивает сумму вашего вклада за счёт начисляемых процентов. Тело вклада растёт при каждом начислении процентов — что приводит к начислению ещё больших процентов. Этот подход позволяет вам получать проценты на проценты, что со временем резко ускоряет рост вашего капитала.

Это так называемые инвестиции под сложный процент. И поэтому при прочих равных условиях вклад с капитализацией будет для вас более выгодным, чем вклад с простым начислением процентов по депозиту.

Однако — нужно внимательно читать текст договора банковского вклада. Ведь помимо процентной ставки и частоты начисления процентов у депозита есть много других условий. Которые могут быть вам не нужны — или не удобны.

Например, часто банки предлагают вклады с очень привлекательным процентом — но только при условии одновременного открытия полиса НСЖ или ИСЖ. Подобные предложения также ещё называют вкладами со страхованием жизни. В них при открытии выгодного вклада вы обязаны купить полис страхования жизни.

В большинстве случаев вам это не нужно. Поэтому выбирая депозит для размещения средств — внимательно читайте договор банковского вклада. Чаще всего банки размещают эти тексты на сайте — и вы можете тщательно изучить договор перед визитом в банк. Чтобы, придя в офис — задать перед открытием депозита все интересующие вас вопросы.

Для получения ренты на свои сбережения, а также же капитализации начисляемых процентов — существуют специализированные финансовые контракты, о которых большинство россиян ещё просто не знает. Эти планы разработаны специально для консервативных инвесторов. В большинстве своём — это зрелые люди, которые уже завершили свою карьеру, и создали личный капитал.

И насущная задача этих людей состоит в том, чтобы:

  • надёжно разместить свой капитал, и
  • получать гарантированный процентный доход на свои сбережения.

Для пожилых людей, завершивших свою работу — эти периодические выплаты образуют гарантированный дополнительный доход.

Примером подобного контракта может быть план Fixed Income компании Investors Trust. Этот план открывается в валюте, с минимальным взносом от 10.000 USD. Он предполагает 100% защиту капитала, а также весьма интересные процентные ставки на вложенные средства.

Этот контракт может быть открыт на срок в 3 года, либо 5 лет. При открытии плана человек делает единовременный крупный внос в свой контракт — на который затем будут периодически начисляться проценты.

Процентная ставка для трёхлетних контрактов на момент написания этой статьи составляет 2,25% годовых в валюте. А для 5-летних контрактов процентная ставка составляет 3% годовых.

Проценты на капитал начисляются ежеквартально. При этом владелец контракта может получить начисляемые проценты на личный банковский счёт, и расходовать их по своему усмотрению. Либо же — присоединять начисляемые проценты к телу первоначального взноса, и тем самым капитализировать свой «вклад».

Некоторые банки предлагают ежемесячно переводить доход по вкладу на счёт банковской карты. Если на вкладе лежит 5 000 000 рублей, а ставка — 8%, то ежемесячно на карту будет поступать 33 330 рублей.

МКБ

Но лучше не держать крупные суммы в одном банке. А если есть возможность, то вкладывать деньги не только в банки, но и в ценные бумаги, недвижимость, бизнес и т.д.

2. Капитализация — это круто

Людей пугает слово «капитализация», и они стесняются спросить, что это такое. Капитализация — это начисление дохода по вкладу. Она может быть ежемесячной, квартальной, годовой или любой другой. Чаще всего банки используют ежемесячную капитализацию процентов. Допустим, вы разместили на вкладе 100 000 рублей под 8%. Через месяц этот вклад пополняется доходом в размере 667 рублей, и уже со второго месяца проценты считаются не со 100 000, а со 100 667 рублей.

«По вкладу на год под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов за счёт капитализации эффективная ставка к дате окончания может составлять около 8,3%», — пояснили в Росбанке.

Если у банка отзовут лицензию, то владелец вклада с ежемесячной капитализацией процентов почти не потеряет свой доход, поскольку он каждый месяц перечисляется на счёт. Если вклад без капитализации, то доход теряется.

Как рассчитать вклад с капитализацией — онлайн калькулятор

Банки могут предлагать депозиты с очень разными условиями. Например, с различной частотой начисления процентов, или же разной процентной ставкой для разных сумм вкладов. И поэтому, сравнивая предложения разных банков — нам нужно как-то привести их к «общему знаменателю».

Иными словами — нам нужен параметр, который позволит сравнить доходность вкладов, предлагаемых на рынке. И таким параметром чаще всего является эффективная процентная ставка. Именно этот показатель покажет вам реальную доходность депозита с учётом капитализации. Эффективная ставка рассчитывается в калькуляторе вкладов на основе частоты капитализации, и других условий договора.

Предлагаем ознакомиться  Какие органы и кем оформляется денежное наследство

Помимо этого — калькулятор вкладов решает и ещё одну важную задачу. Он позволяет нам рассчитать финальную сумму накоплений к завершению договора.

Ведь когда человек открывает вклад — часто он планирует в будущем пополнять свой депозит, или же снимать часть средств со счёта. Эти шаги будут влиять на размер вклада, и величину начисляемых процентов.

Россельхозбанк

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета. 

4. Несколько вкладов лучше, чем один 

Не стремитесь все деньги положить на счёт в одном банке. Это повышает риски. Помните, что в каждом банке застраховано не более 1 400 000 рублей. Если у вас больше денег, то откройте вклады в нескольких банках.   

Возможно, что часть суммы вам может понадобиться в ближайшие месяцы, поэтому выгодно, чтобы один из вкладов был с опцией частичного снятия без потери процентов.

Откройте вклад с максимальным доходом (скорее всего, он будет без возможности пополнения и снятия средств) и накопительный счёт. 70% сбережений разместите на вкладе, а 30% — на накопительном счёте», — рекомендует Юлия Деменюк из ВТБ. 

Основные отличия рентных контрактов от вклада

Каковы же основные отличия подобных контрактов для получения ренты — от банковских депозитов? Я бы обратил ваше внимание на следующие аспекты.

  • Более высокие процентные ставки

Банк ВТБ

В контракте Fixed Income и подобных им — процентные ставки значительно выше текущих ставок по депозитам. И поэтому, если ваша задача в том, чтобы получать высокие проценты на вложенные средства — то рентный контракт может быть для вас очень подходящим решением.

  • Фиксированная процентная ставка на весь срок договора

В банках очень редко встречаются многолетние депозиты, в которых процентная ставка по вкладу фиксировалась бы сразу на несколько лет. Чаще всего банки предлагают депозиты до года, оставляя за собой право менять ставку по депозиту при пролонгации вклада.

Однако в специализированных контрактах для формирования ренты процентная ставка фиксируется на весь срок договора, и затем уже не меняется. Это даёт нам возможность надёжно и выгодно размещать капитал на срок в 3-5 лет с регулярным начислением процентов на вложенные средства.

  • Ограничение ликвидности ваших средств

Нужно понимать, что контракты для формирования ренты — это не банковские счета. Вы не сможете при необходимости срочно закрыть контракт, и немедленно получить все вложенные деньги.

Потому что в этих планах существуют определённые штрафы за досрочный отказ от контракта. И поэтому нельзя все свои средства инвестировать для начисления процентов. У вас обязательно должен оставаться достаточного запаса ликвидный резерв на случай различных форс-мажорных обстоятельств.

Если ваш вклад подразумевает возможность пополнения — то зачастую в нём нет ограничений по размеру дополнительного взноса, или же эти ограничения очень небольшие. В Fixed Income минимальная сумма дополнительного взноса составляет от 10.000 USD, или выше.

Чаще всего банковские депозиты не предполагают издержек — вы просто размещаете средства на счёте, и периодически получаете проценты по вкладу. Контракты для получения предусматривают определённые комиссии.

И поэтому использование подобных планов оправдано для довольно крупных сумм. Чтобы разница в процентных ставках покрывала комиссии за ведение подобного контракта.

Подводя итог

Надеюсь — к завершению статьи вы уже хорошо понимаете, что такое капитализация вклада. И конечно же, когда для ваших целей уместно использовать банковский счёт — то стоит выбирать депозит с капитализацией. Потому что он будет увеличивать ваш капитал за счёт сложных процентов.

Однако нужно помнить, что далеко не всегда банковский депозит будет самым подходящим инструментом для ваших финансовых задач. В большинстве случаев депозит нужен для хранения ликвидного резерва, или же для накоплений на краткосрочные финансовые цели семьи.

Если же ваша задача в том, чтобы длительное время получать проценты на свои средства — то для решения этой задачи существуют более выгодные альтернативы.

И уж точно банковский вклад — это не тот инструмент, который стоит использовать при горизонте инвестирования свыше 10 лет. Для длительных накоплений существуют гораздо более доходные инструменты, часть из которых даёт гарантии и защиту капитала наравне с банковским вкладом. Но они позволят вам значительно больше преумножить свой капитал. А значит — позволяют быстрее достичь важных для вас финансовых целей.

8. Если вклад в валюте, то при отзыве лицензии вернут рубли   

Если у вас был вклад в валюте (долларах или евро), а у банка отозвали лицензию, то вы получите компенсацию в рублях по курсу Центрального банка на день отзыва лицензии. Вернут не больше 1 400 000 рублей. Выплаты начинаются в течение двух недель после отзыва лицензии. Если за это время курс иностранной валюты вырастет, то вы потеряете часть сбережений, если снизится, то после получения рублей вы сможете купить ещё больше валюты.