Как будет увеличиваться долг после возникновения просрочки?

По какой причине люди, подписавшие договор с МФО, задаются вопросом, могут ли микрозаймы подать в суд? Дело в том, что большинство граждан торопится получить деньги и не читает текст документа. А ведь в нем подробно оговаривается и размер процентной ставки, и ответственность заемщика в случае невыплаты.

По договору, вы должны вернуть основную часть долга и проценты согласно установленному графику. Если вы нарушаете сроки и не ставите в известность МФО, чтобы та пересмотрела расписание погашения, то в ход идут штрафные санкции. В особенно сложных случаях дело передают в суд, а после его решения приставы применяют следующие меры:

  • высчитывают до 50 % вашей официальной зарплаты;
  • арестовывают счета в банках;
  • арестовывают имущество.

В качестве альтернативы финансовые организации предлагают реструктуризировать долг, но вариант не всегда выгоден. Внимательно ознакомьтесь с условиями: если за переоформление займа требуют деньги, а проценты оказываются непомерными, разбирайтесь с МФО в зале заседаний.

Спасибо за вопрос! Посадить за просроченные кредиты вас не могут, поскольку на судебном процессе будут рассматривать гражданско-правовые отношения между вами и МФО. Состава преступления в них нет, тюрьма вам не грозит.

Но и отдать столько, сколько взяли, удастся лишь в случае, если договор признали противоречащим законодательству. Зато на судебном разбирательстве итоговую сумму уменьшают: например, проценты не могут превышать изначальный долг более чем в 2 раза.

коллекторы
Пример угроз от коллекторов: они готовы взыскивать деньги угрозами

Что касается пристава, то вы видели его документы? Должностные лица не приезжают с угрозами, тем более без суда. Сотрудники МФО зачастую сами представляются приставами, чтобы запугать должников.

Здравствуйте! Если квартира является единственной пригодной для проживания недвижимостью, находящейся в вашей собственности, то взыскать ее не смогут. Исключением стал бы случай, когда вы взяли квартиру в ипотеку и не вернули долг банку. Правда, приставы могут наложить на недвижимость обременение, но крышу над головой вы не потеряете.

В некоторых случаях заемщики все же лишаются жилья. Когда вы обращаетесь в МФО под залог квартиры или доли, то она становится ипотечной. Это означает, что финансовая организация имеет право ее забрать, продать и вернуть себе сумму. Многие считают, будто подобный вариант допустим лишь при сотрудничестве с банком, а не с МФО, и в итоге теряют квартиры.

Когда я брал микрозайм, отношение сотрудников было крайне любезным. Я неоднократно прибегал к этому способу достать небольшую сумму, деньги возвращал исправно. Когда же начались проблемы, ситуация изменилась: за день я получал десятки звонков с угрозами. Я даже отправился в офис МФО и потребовал, чтобы мне объяснили правила работы по взысканию задолженностей. Но конкретики не добился, и звонки продолжились с новой силой.

занять денег

Мне удалось разговорить собеседников: ими оказались сотрудники коллекторского агентства. Я понял, что на работу в подобные заведения берут людей определенного типа, поэтому им нравится хамить и угрожать. Они целенаправленно вызывают у вас стресс и панику, а единственный способ успокоиться — узнать, на что объективно имеет право организация, выдавшая микрозайм.

Например, у меня состоялся диалог с неким «Шамилем Гаджиевым»; в реальности это был офисный сотрудник, изображающий кавказца. Когда я проверил его фото, то выяснил, что на снимках изображен высокопоставленный чиновник из Дагестана. Никакого отношения к кредитным фирмам он не имел, а когда я упомянул этот факт в разговоре с «Шамилем», тот перестал звонить.

Потерпев неудачу с попытками меня запугать, микрозаймы передали дело в суд. Выяснилось, что проценты в несколько раз превышают тело долга: ведь при ежемесячных платежах я частично погашал лишь штрафы (позже я узнал, что допустил ошибку). В суде пеню сбили, но ее размер остался чрезмерным.

После того как решение суда по микрозайму вступило в силу, оставалось 2 варианта:

  • я мог выплатить долг добровольно (я бы и рад, но нечем);
  • в моем отношении возбуждалось исполнительное производство.

Оказались в похожей ситуации? После того как вы проиграли дело, вторая сторона получает в канцелярии суда исполнительный лист и передает приставам по месту жительства ответчика. В результате те арестовывают счета в банках и активы, которые можно продать. Правда, закон вводит ограничения: у вас не отнимут единственное жилье или инструменты профессиональной деятельности, а из зарплаты не высчитают больше половины.

С приставами я общался вежливо, что и вам советую. В отличие от коллекторов, они обладают немалыми полномочиями, но ведут себя в рамках. Каждый должник изливает на них потоки ненависти, но разве пристав виноват, что вы попали в сложную ситуацию? Мне удалось найти общий язык, в результате чего сотрудник ФССП оценил реальные возможности и разработал график погашения.

Предлагаем ознакомиться  Можно ли развестись в другом городе через ЗАГС или через суд

При этом мне повезло: в отличие от других ответчиков, проигравших суд по микрозайму, у меня не было счетов в «Сбербанке». Проблема в том, что приставы могут без предупреждения удерживать с них любые суммы, причем баланс в итоге уходит в минус. Мне повезло: пристав лишь затребовала документы на недвижимость, убедилась, что та не выступала залогом, и наложила запрет на регистрационные действия.

Также я не смогу купить машину или дорогие вещи, выехать за границу. Но ограничения меня не огорчают, поскольку путешествия или приобретения авто мне в обозримом будущем не предстоят. Зато вариант с постепенными выплатами и реальной оценкой приставом моих возможностей оказался лучше, чем угрозы от микрокредитной организации.

Чтобы в дальнейшем избежать судов по невозврату микрозайма, соблюдайте следующие правила:

  1. Не берите ссуды без необходимости: потребительские кредиты выгоднее попросить в банке.
  2. Не подписывайте договор о микрозайме сразу, ведь закон дает 5 дней на обдумывание условий. Постарайтесь решить вопрос другими способами: знакомые или друзья дадут в долг без кабальных переплат.
  3. Решили подписать договор? Прочитайте текст, включая соглашение о дополнительных услугах. За их оказание взимаются значительные суммы, что скажется на итоговых выплатах.
  4. Берите микрозаймы на минимальный срок и возвращайте деньги как можно скорее.
  5. Следите за начислением неустоек, ведь кредитные организации пользуются некомпетентностью клиентов. Накрутки процентов допускаются только на тело долга, а не на начисленные пени.
  6. Обязательно сохраняйте чеки и квитанции, подтверждающие перевод средств.

Главное правило для тех, кто не оплатил займы вовремя: не берите новые кредиты, чтобы закрыть старые! Ваша задача — срочно ужаться, слезно просить помощи у родственников и друзей, поговорить с начальством об авансе. Если вы живете на съеме, ищите вариант подешевле, а сэкономленные деньги направляйте на погашение долгов (полностью закрывайте кредит, иначе начисление процентов возобновится).

Когда клиент МФО просрочил свой займ, то он будет выплачивать не только свою базовую ставку, но и дополнительную штрафную неустойку. Размер этой неустойки, согласно законодательству, не может превышать 20% годовых.

Обычно в договоре прописаны пени, которые будут начисляться на сумму просрочку. При этом, общая сумма долга за счёт штрафных санкций, не может вырасти более чем в 4 раза (то есть штраф будет в три раза больше суммы долга).

Какие методы взыскания обычно применяются из-за задолженностей

МФО заинтересована в мирном взыскании долгов, за счёт обычных напоминаний. Микрофинансовой организации проблемы тоже не нужны. Но если это не поможет, могут быть привлечены коллекторы или даже суд. При худшем развитии ситуации должник рискует попасть в чёрный список должников, заработать блокировку своих банковских счетов, ареста имущества через суд или даже понести административную или уголовную (редко) ответственность.

Сначала МФО действует через простые уведомления о факте возникновения задолженности. Далее долг может быть продан, дело может быть передано в суд.

Но нередко МФО могут прибегать к откровенному обману, грозя должнику огромными затратами и кошмарными юридическими последствиями, оплате судебного процесса и так далее. Хотя на деле должнику в последнем случае будет достаточно лишь оплатить госпошлину в пределах 500 рублей.

Рассмотрим, к каким методам прибегают подобные организации, если им нужно вернуть долг, который в настоящее время «повис» клиенте.

Как эффективно общаться с коллекторами

Если коллекторы работают совместно с МФО, то, в большинстве случаев, не стоит ожидать незаконного поведения. МФО не заинтересовано в том, чтобы испортить свою репутацию. А вот если долг продан, то тогда можно ожидать в некоторых случаях и более негативного и менее законного поведения. К счастью, с ним можно разобраться.

  • излишне часто звонить должнику, родственникам или работодателю;
  • оставлять в подъезде или доме неблагоприятные надписи на стенах;
  • формировать негативный имидж должника в глазах соседей;
  • портить замки, автомобили и прочее имущество должника.

Разумеется, всё это незаконно, коллекторы не имеют на это никакого права.

пример

Разглашение информации о задолженности по кредиту сторонним лицам является нарушением закона, потому, если представители МФО пришли на работу, чтобы сообщить о задолженности, следует обратиться в полицию.

Если вы столкнулись с незаконными действиями коллекторов, обходимо подавать заявления в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру, там будет оказана необходимая помощь должникам МФО, пострадавшим от незаконных действий.

Один из залогов успеха — правильное общение с коллекторами. Так как это стрессовая ситуация, стоит заранее продумать, как себя вести, если вам позвонили. Соблюдайте следующие советы должникам по кредитам.

Предлагаем ознакомиться  Как продать машину в аресте, как снять автомобиль с ареста у приставов || Можно ли вернуть авто После покупки не оформил на себя забрали за долги

Нет смысла паниковать. Кроме того, часто коллекторы просто хотят нейтрально и миролюбиво вас уведомить о задолженности. Рассматривайте это не как угрозу, а как более комфортный метод погашения задолженности.

Чтобы вы лучше понимали ситуацию и смогли принять правильные решения, необходимо понимать, кто звонить и какую именно компанию представляет. Особенно это важно, если у вас имеется несколько кредитов. Также важно понимать, звонит ли сотрудник МФО или коллекторского агентства (что обычно происходит при серьёзной просрочке). Согласно законодательству, звонящий вам взыскатель обязан представится и назвать организацию, от лица которой он звонит.

Будьте настолько честны, насколько это возможно. Честно говорите, если у вас проблемы, не преувеличивайте свои возможности. Далеко не факт, что кредитор пойдёт вам навстречу, но он может попробовать найти для вас возможность погашения долга в таком порядке, который устроит обе заинтересованные стороны.

Нередко бывает, что возможность погасить долг у человека имеется, просто ему нужно будет отказаться от каких-то удобств и элементов комфорта. Многие предпочитают этого не делать, но если задуматься, это верное, логичное решение. Лучше разобраться с долгом, а потому же продолжать жить с комфортом. Так что будьте готовы идти на уступки.

пример повестки

Защищать свои права — это верное дело. Но не нужно рассматривать это как метод оттягивания выплат. Если вы видите, что нарушена профессиональная этика или, более того, закон — подавайте соответствующие заявления. Но параллельно продолжайте совершать выплаты, чтобы не переплачивать лишнего и не создавать себе дополнительных проблем.

Продолжение предыдущего пункта — сделайте всё, что в ваших силах, чтобы как можно скорее выплатить задолженности. Помните, что оттягивая выплаты, вы делаете хуже не взыскателю, а себе и другим клиентам МФО. Потому, перед тем как не платить МФО, серьёзно подумайте.

Иногда бывает так, что задолженность вроде бы формально погашена, но коллекторы продолжают вступать в контакт. Причины могут быть различными. Иногда реквизиты указываются неверно, иногда средства по той или иной причине зависают на транзитных счетах. В любом случае, лучше постараться предотвратить такую ситуацию. Кредитор или взыскатель должны рассказать, как вам получить справку об отсутствии задолженности.

Суды по микрозаймам: реальная практика

Можно зайти на сайт ФССП и, воспользовавшись специальной формой, узнать, имеется ли у того или иного человека задолженность (если на него заведено исполнительное производство). Если же вы хотите узнать свою кредитную историю, то нужно зайти на сайт ЦБР и узнать там, в каком Бюро кредитных историй вы можете узнать информацию о себе. Какой-то общей открытой базы должников МФО нет.

Согласно официальной статистике, за прошлый год МФО выдали ссуды в размере 290 млрд. руб. При этом годовые ставки исчисляются сотнями процентов: средний показатель превышает 600 %. Но переплаты не уменьшают спрос, ведь микрозаймы дают даже тем, у кого испорчена кредитная история. В результате популярности услуг участились и судебные разбирательства между физическими лицами и МФО. Практика долгое время различалась по регионам, что заставило Верховный суд проявить инициативу для унификации.

Результат? Верховный суд вынес решение, что микрозаймы не должны быть кабальными. Это означает, что начислять сверхвысокие проценты после срока, на который выдавались средства, больше нельзя. Если МФО продолжает прибавлять их к сумме долга, то итоговые расчеты будут пересмотрены. Но размер процентов по договору не может снижаться до показателя меньше установленного на рынке для аналогичных займов.

Правда, после вынесения определения ВС РФ прошло больше 6 мес., а количество МФО и уровень их рекламы не уменьшились. Это означает, что практика выдачи микрокредитов осталась выгодной — конечно, лишь для организации.

Граждане, боясь судовс компаниями, предлагающими микрозаймы, делают пролонгации или частично погашают задолженности. И совершают ошибку, не вникая в тонкости законодательства. А ведь долг, достигнув верхнего уровня, фиксируется; когда же вы делаете частичную оплату, проценты снова начисляются. Вам же следует накопить полную сумму и погасить микрокредит сразу.

заявление

Учитывая размеры процентных ставок, долги перед МФО через пару месяцев достигают потолка. Когда же вы вносите 5 000 руб., то начисления начинаются снова — вы просто теряете эту сумму.

Конечно, к задаче следует подходить осмысленно: например, вы должны вернуть деньги 10.11.2020, но успеваете собрать сумму лишь к 20.11.2020. В подобном случае есть смысл оформить отсрочку и погасить долг без лишних разбирательств. Но всегда лучше, если есть возможность, закрыть займ полностью, а потом снова взять. Вариант же с отказом от пролонгаций и частичного погашения применяется в случае, когда денег в обозримом будущем точно не найти.

Хотя МФО и пугают клиентов судами, в большинстве случаев они делают ставку на некомпетентность должников. Конечно, если вы в состоянии погасить заем, то не доводите до разбирательства в зале заседаний. Но неплательщикам, которые не могут выплатить сумму, суд даже выгоден:

  • при рассмотрении дела долг уменьшат по вашему ходатайству;
  • на вас перестанут давить сотрудники МФО и коллекторы;
  • когда по невыплате микрозайма вынесут решение суда, то вы договоритесь с приставами о постепенном погашении;
  • при наличии уважительных причин судья даст отсрочку, и вы поправите материальное положение.
Предлагаем ознакомиться  Можно ли прописаться и сразу выписаться

Если вы не относитесь к числу нечестных граждан, осознано ставящих цель взять микрокредит и не вернуть деньги, то судебное разбирательство будет для вас выгодно. Вы имеете право даже сами обратиться с иском: когда начисление процентов и штрафов идет с нарушениями законодательства, то их удастся уменьшить.

Не рассчитывайте, что судья проникнется и полностью освободит вас от уплаты долга. Главное правило — деньги взимают со всех! Но если вы подадите ходатайство о снижении неустойки, то судья пойдет вам навстречу: он имеет право уменьшить сумму, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Ссылайтесь на ст. 333 ГК РФ, поскольку без вашей просьбы долг пересматривать не станут.

Образец ходатайства о снижении неустойки по микрозайму вы скачаете по ссылке.

Также проверьте, правильно ли указана сумма накруток: к 2020 г. ЦБ России навел относительный порядок в сфере МФО. Прежде всего с 1 июля снижается максимальный размер ежедневной ставки: он составит 1 %. Также ограничен верхний порог накрутки:

  • если просрочки нет, то проценты не должны превышать основную сумму более чем в 3 раза;
  • при нарушении сроков — более чем в 2 раза.

При этом с 1 июля также вводятся изменения, и проценты не превысят 2-кратный размер займа.

шамиль

Отдельные условия предоставляются тем, кто взял спецзайм — им считается микрокредит до 10 тыс. руб., который вам предоставили на период до 15 дней. Переплата в подобном случае не превысит 200 руб.; если вы обнаружили неправомерные расчеты, укажите на них в зале суда.

Приводите и следующие аргументы:

  • вы согласились на кабальные условия договора в силу тяжелой жизненной ситуации, причем заемщик знал о вашем положении и осознанно им воспользовался;
  • деньги были необходимы для обеспечения жизненных потребностей (например, на срочное лечение несовершеннолетнего). Но голословного утверждения недостаточно, поэтому приложите доказательства.

Чтобы вы отстояли свои права, обратитесь к юристу: он рассмотрит дело и поможет оспорить задолженность. Ведь зачастую гражданам не удается самостоятельно сориентироваться в ситуации, а организации, предоставляющие микрозаймы, пользуются уловками. Они переоформляют долг, делают реструктуризацию, взимая за нее штраф, добавляют накопленные проценты и производят насчеты на общую сумму.

Примером судебной практики по микрозаймам послужит дело, рассмотренное ВС РФ: на его основании он и запретил бесконечную накрутку процентов. С иском на гражданку А. обратилась организация, предоставившая ей 15 350 руб., причем срок возврата составлял 15 дней. Женщина не успела собрать деньги, и через 4,5 мес. право требования долга перешло к другой фирме. В результате накруток сумма увеличилась до 279 000 руб., причем проценты составляли 273 500 руб.

Ростовщики подали иск, и суды 1-й и 2-й инстанции удовлетворили требования в полном объеме. Но дело поступило в судебную коллегию ВС, признавшую, что насчитывать проценты вне срока действия договора неправомерно. По его определению, оплата сверхвысоких штрафов за длительный срок противоречит сути деятельности организаций, выдающих кредиты на короткие периоды. В результате женщине не пришлось платить сотни тысяч, ведь сумма начисления за допущенное нарушение договора составила 1 000 руб.

Случаи, когда граждане видят в кредитной истории займы, которых не брали, не назвать исключительными. В некоторых случаях на человека оформляют до 10 микрозаймов, причем мошенники прокачивают аккаунты: берут несколько ссуд на 2 000 руб., возвращают вовремя, а потом запрашивают 20 000 руб. и исчезают.

Если вы попали в подобную историю, разошлите в МФО уведомления о мошенничестве и напишите заявление в полицию. Шанс, что она откроет уголовное дело, невелик, но вам нужен талон-уведомление. Вы предъявите его микрокредитным организациям, чтобы подтвердить свои утверждения.

На следующем этапе отправляйте в суд с иском, но не на организацию, выдавшую микрозайм. Просите признать недействительным заключенный договор, поскольку деньги не были предоставлены именно вам. Судьи идут навстречу обманутым гражданам, и практически все доказывают, что стали жертвой обмана. Правда, подготовьтесь к длительным разбирательствам, но в итоге вы добьетесь своего.

Вопрос, какие данные используются мошенниками для получения микрокредитов, остается открытым. Юзеры на форумах отмечают, что у всех пострадавших есть электронная цифровая подпись, но нюанс может оказаться совпадением.