1.3.1. Огневое страхование

Наиболее
распространенным видом в имущественном
страховании является страхование «от
огня» или огневое страхование. Ущерб
от пожара на современных предприятиях
может превышать десятки и сотни миллионов
долларов. Не смотря на оснащение
предприятий надёжным оборудованием
противопожарной безопасности и средствами
предотвращения аварий, предприниматели
пользуются услугами страховщиков для
получения гарантий восстановления
производства, в случае его разрушения
огнём.

Объектами страхования могут
выступать здания, сооружения, объекты
незавершенного производства, различные
машины, оборудование, сырье, материалы,
продукция и другое имущество. При этом
договор заключается либо на все имущество,
либо на какую-либо его часть. Исключением
являются здания и сооружения, которые
находятся в зонах, которым постоянно
угрожают какие-либо стихийные бедствия,
такие объекты не могут быть застрахованы.

Страхователями могут быть собственники
имущества, а также владельцы по договору
аренды или найма, а само имущество может
находится в оперативном управлении,
полном хозяйственном ведении, быть
переданным страхователю для каких-либо
целей. Огневое страхование обеспечивает
возмещение ущерба, нанесенного вследствие
пожара, удара молнии, взрыва и других
причин, которые повлекли за собой
возгорание застрахованного имущества.

Пожаром
называется
неконтролируемый процесс горения,
сопровождающийся уничтожением
материальных ценностей и распространяющийся
вне мест специально предназначенных
для разведения и поддержания огня. Под
ударом молнии подразумевается
проникновение молнии в пределы
застрахованного имущества. Взрывом
считается произошедшее от стремления
газов или паров к расширению проявление
энергетической силы.

Страховые
компании возмещают убытки возникшие в
результате непосредственного действия
огня, а также побочных явлений, таких
как тепло, дым, давление газа и прочих.
Убытки, которые наносятся в результате
мер по тушению пожара также подлежат
возмещению [12, с. 173].

1.3.4. Страхование средств водного транспорта

Страхование
средств автотранспорта – вид страхования,
который предусматривает обязанности
страховщика по страховым выплатам для
компенсации ущерба, нанесенного
имущественным интересам связанным с
владением, пользованием и распоряжением
автотранспортным средством, вследствие
его повреждения или уничтожения.

Данный
вид страхования проводится в добровольном
порядке. На страхование принимаются
автомототранспортные средства, подлежащие
регистрации органами ГИБДД РФ.
Страхователями средств автотранспорта
могут быть российские граждане, иностранцы
и лица без гражданства, а также юридические
лица любой организационно-правовой
формы. Транспортное средство может
принадлежать страхователю на праве
собственности, либо быть взято в аренду
[12, с. 135].

Страхованием
КАСКО называют такое страхование средств
транспорта, при котором возмещается
ущерб, нанесенный страхователю лишь
при повреждении или уничтожении
транспортного средства. Не
включает в себя страхование перевозимого
имущества (карго), ответственности
перед третьими лицами и т. д.
Однако довольно популярным является
комбинированное страхование, затрагивающее
страхованием не только само транспортное
средство, но и багаж, дополнительное
оборудование и ответственность владельца.

Договором страхования может быть
предусмотрено полное или частичное
возмещение ущерба, который может быть
нанесен в результате угона, уничтожения
или повреждения транспортного средства.
Однако независимо от варианта страхования
не возмещаются убытки, которые возникли
в результате военных действий, иных
военных мероприятий, народных волнений,
воздействия ядерного взрыва, радиации
или радиоактивного заражения [1].

Предлагаем ознакомиться  Облагается ли НДС передача обществом своему участнику имущества в том числе недвижимого в счет выплаты дивидендов п 1 ст 39 пп 1 п 1 ст 146 НК РФ || Облагается ли НДС передача обществом своему участнику имущества в том числе недвижимого в счет выплаты дивидендов п 1 ст 39 пп 1 п 1 ст 146 НК РФ

Объектом
страхования средств водного транспорта
являются имущественные интересы
страхователя связанные с владением,
пользованием и распоряжением водным
судном, вследствие его повреждения или
уничтожения, включая моторы, такелаж,
внутреннюю отделку, оборудование и т.д.

Страхование
средств водного транспорта может
заключатся на одном из следующих условий:

  1. «С
    ответственностью за гибель и повреждения».
    Возмещению подлежат как убытки
    причиненные различными повреждениями
    водного судна, так и его фактической
    или конструктивной гибелью вследствие
    каких-либо происшествий.

  2. «С
    ответственностью за повреждения».
    Возмещаются расходы по устранению
    повреждений судна, а также целесообразные
    расходы по предотвращению, уменьшению
    и установлению размеров убытков.

  3. «С
    ответственностью только за полную
    гибель судна, включая расходы по
    спасанию».

  4. «С
    ответственностью только за полную
    гибель судна» [26, с. 111].

Имущество

Этим термином люди в жизни привыкли пользоваться часто. В быту – реже, чаще, имея дело с различными документами. Когда речь идет об «имуществе» как юридическом термине, надо знать следующее:

  • В юриспруденции этим понятием принято называть совокупность материальных и нематериальных вещей, включая деньги, ценные бумаги, права на собственность.
  • Вещи становятся имуществом тогда, когда находятся во владении физического или юридического лица, принося ему определенную пользу – фактическую или потенциальную.
  • Понятия «собственность» и «имущество» не тождественны в юриспруденции.
  • Имущество перестает считаться таковым, когда становится залогом.

Юристы делят имущество на два типа – движимое и недвижимое. Первое – это то, которое не страдает от физического перемещения, не изменяет своих свойств, сути, ценности. Например, движимыми будут деньги, техника, транспорт, ювелирные украшения, мебель. Второе – это то, которое при физическом перемещении способно утратить свои свойства, суть, ценность. Например, земля, дороги, дом, строения различного типа.

Понятия «физическое лицо» и «юридическое лицо» определяются относительно государственной позиции. Законы создает и регулирует государство, оно способно определять юридические рамки для определенного субъекта права. Такой субъект, регулируемый государством в особом правовом поле, будет называться «юридическим лицом».

Правила есть, они действительно существуют, но не имеют общего знаменателя. То есть, надо понимать, что неких общих для всех правил нет – есть только их частная трактовка.

Объясним ситуацию более подробно. Есть законы государства, регулирующие порядок страхования собственности юридических и физических лиц. Эти законы – основа, на которой создаются правила частными и государственными страховыми кампаниями (СК).

Важно понимать, что эти правила не тождественны друг другу и различаются между собой. В сети находятся правила многих СК относительно страхования имущества физических лиц. Если рассмотреть их, то даже в содержании можно найти эти различия. Например, у СПАО «Рессо-Гарантия» 13 пунктов в содержании, у ОАО «ГСК» Югория» – 15 пунктов, а у ОАО «Альфа-страхование» – аж целых 17 пунктов! Это не отменяет общих для всех положений, которые мы рассмотрим далее.

Предлагаем ознакомиться  Увольнение материально ответственного лица с недостачей и без

Цель имущественного страхования со стороны физлиц – минимизировать потери при возникновении потенциальных угроз своей собственности, со стороны СК – защитить интересы клиента с помощью выплаты страховых компенсаций. Учитывая гипотетичность риска – страховые случаи наступают редко, – страховой бизнес может стать довольно прибыльным.

Страхование юридических лиц выполняется в обязательном порядке – государство заинтересовано сохранять функциональность частного сектора. Для физических лиц страхование носит добровольный характер. Процедурные моменты в страховании имущества физлиц управляются Законом «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями от 28 ноября 2015 года), а также Гражданским кодексом РФ.

  • Объектом имущественного страхования не могут выступать личные неимущественные права (ЛНП). ЛНП – это вид прав, относящийся к виду нематериальных благ. ЛНП имеют тесную неразрывную, неотчуждаемую связь с личностью правовладельца. ЛНП – это право на жизнь, деловую репутацию, честь, имя, личную тайну, семейные секреты.
  • Граждане могут застраховать неличностные права, которые нуждаются в защите, когда есть определенные риски их нарушения. Типология рисков подбирается СК самостоятельно. Страхователь получает возмещение, когда нарушения неличностных прав юридически доказано.
  • Застраховать можно только неличностный имущественный интерес, связанный с осуществлением права собственности относительно определенных вещей. Перечень вещей указывается в страховом полисе.
  • Имущественное страхование для физлиц носит строго добровольный характер. Однако, договор про ипотеку включает пункт об обязательном добровольном страховании.
  • Выдача страхового полиса страхователю возможна только тогда, когда страхователь обладает всей полнотой прав на владение и распоряжение вещами, перечень которых дан полисом.
  • Перестраховка разрешается законодательством РФ. Можно страховать определенную собственность у нескольких СК.
  • Чтобы застраховать собственность, необходимо предоставить СК доказательства на владение этой собственностью, а также предоставить комплект правоустанавливающих документов.
  • Стоимость любого имущественного объекта можно устанавливать по согласию сторон, но лучше воспользоваться услугами третьих лиц. Проведение экспертизы позволяет избежать судебных проволочек при наступлении страхового случая.

Разновидности

  1. Франшиза. Собственность можно страховать с франшизой и без нее. Франшиза –популярная среди страхователей услуга, с помощью которой можно застраховать только часть имущества. Например, если речь идет о доме, то страхуется лишь какая-то его часть – стены, крыша, фундамент. Безусловный плюс франшизы для большинства страхователей – удешевление страхового полиса. Физлица, которые твердо решили защитить свою собственность, покупают полисы без франшизы.
  2. Риски. Полисы отличаются друг от друга по количеству перечисляемых рисков. Чем больше рисков указано, тем большей стоимостью обладает страховой полис.
  3. Типология имущества. Страховать можно практические любой тип собственности, все зависит от степени доверия страховщика к страхователю и наоборот. Но есть перечень собственности, типичный для страховых обязательств – квартиры, автомобили, транспорт, земельные участки, предметы личного характера, предметы роскоши, домашний скот. Чем дороже страхуемый объект, тем дороже полис.
  4. Срок действия полиса. Минимальный срок действия страховых полисов – 3 недели, максимальный – 1 год. Полисы со сроком действия до 6 месяцев называются краткосрочными, от 6 месяцев до года – длительными. Полисы можно продлевать. Если договором оговорено автоматическое продление, полис будет продлеваться без участия страхователя.
  • Документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина РФ, заграничный паспорт, военный билет, свидетельство о рождении. Иногда – паспорт гражданина СССР и временное удостоверение личности, действующее на территории РФ.
  • Кредитный договор – тогда, когда страхуются риски, связанные с кредитованием определенной собственности. Иногда вместо договора используют банковскую справку о выдаче кредита.
  • Документы, устанавливающие правообладание страхуемой собственности – чек, квитанция об оплате, расписка из ломбарда, техпаспорт, справка из ЕГРН на недвижимость.
  • Экспертный вывод о стоимости страхуемой собственности.
  • Документация на право владения землей – такие документы нужны при страховании собственного дома и построек, прилегающих к нему.
Предлагаем ознакомиться  Разъяснения чиновников о движимом имуществе

Какой бы тип страхового случая бы ни произошел – пожар, авария, обрушения конструкций, подтопление, ущерб от стихии, – всегда нужно побеспокоится об его подтверждении. Например, сделать фото-видеосъемку с места происшествия, подробно с таймингом описать происшествие.

Какими бы неудобными ни показались правила страхового имущества для чтения, важно ознакомиться с ними. Нужно понимать, подходит ли кризисная ситуация для того, чтобы считаться страховым случаем в конкретной СК.

1.3.5. Страхование грузов

Страхование грузов,
исходя из названия, связано с защитой
имущественных интересов связанных с
владением, пользованием и распоряжением
грузами. Практически любое перемещение
товаров и материальных ценностей
сопряжено с различными рисками.
Страхование грузов призвано покрывать
риски стихийных бедствий, аварий при
погрузке, крушения транспортного
средства и т.д.

Груз страхуется
в сумме заявленной страхователем, но
не выше его стоимости. В договоре
страхования должны быть изложены все
предполагаемые риски, а также вид
транспорта, способ отправки груза, дата
отправки груза, пункты отправления и
т.п. Страхователь обязан сообщать
страховщику все и известные ему сведения
об обстоятельствах, которые могут
существенно повлиять на определение
степени риска.

В случае изменения степени
риска (изменения вида транспорта,
замедления отправки груза, изменения
пункта выгрузки и т.п.) страховщик вправе
потребовать от страхователя уплаты
дополнительных платежей, а также изменить
условия страхования. Если страхователь
не согласен с уплатой дополнительных
платежей или с изменением условий
страхования, договор страхования
прекратит свое действие, с последующим
возвратом части платежа, за то время,
которое оставалось до истечения срока
страхования [20, с. 158].