Страховой интерес как объект страхования

Страховой интерес у страхователя представляет собой необходимую предпосылку по заключению страхового договора.

Риск, принимаемый на страхование, должен быть реализован в некую финансовую форму.

Владелец имущества является носителем страхового интереса.
.
Имущественный интерес представляет собой интерес к сохранению имущества, дохода, здоровья, жизни и т. п.

Страховой интерес является юридическим правом на страхование, которое возникает тогда, когда лицо обладает юридическим отношением к страховому имуществу. Это значит, что лицо обретет доход от сохранности такого имущества либо что ему наносится ущерб при повреждении такового.

Для противодействия этой возможности, разработана была одна из главных доктрин в страховании — лицо, которое страхует что-либо, должно будет понести финансовые убытки при реализации застрахованного риска.

Страховой интерес исходит от признанного юридически отношения страхователя к страховому объекту. К примеру: пользование, владение, распоряжение имуществом; нахождение на иждивении и т. п.

Они сильно отличаются друг от друга по двум признакам. Во-первых, как становится ясно из самого наименования, при страховании имущества страхуемый интерес должен обладать связью с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связывается не с имуществом, а с личностью застрахованного лица.

Страховой интерес при имущественном страховании

Риски случаи и интересы в страховании

При страховании имущества страховой интерес может проявляться в следующих формах:

  • право собственности на страховой объект;
  • право на аренду имущества;
  • ответственность за чье-то имущество, которое принимается на временное хранение, ремонт или переработку.

Все перечисленные вариации относят к страхованию имущества. В них интерес страхования всегда ограничивается фактической стоимостью имущества.

В этой связи страхование имущества основывается на принципе возмещения ущерба в фактическом размере в границах страховой суммы. Поэтому при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора (страховая стоимость).

Предлагаем ознакомиться  Наезд на пешехода вне зоны пешеходного перехода

В случае страхования у нескольких страховщиков единого интереса от единых же рисков, когда общая сумма страхования превышает действительную стоимость застрахованного имущества, существует двойное страхование. При нем каждый из страховщиков будет нести ответственность лишь в границах действительной стоимости имущества и в объеме, который пропорционален сумме страхования по заключенному договору.

При страховании гражданской ответственности, которая связана с возмещением материального ущерба, который нанесен третьему лицу, страховой интерес будет заключаться в том, чтобы не наступила ответственность по обязательствам. Так как величину возможного причиненного ущерба невозможно заранее определить, в договоре страхования ответственности учреждается не страховая сумма, а предел ответственности страховщика, то есть максимальная сумма, в границах которой он обязан возместить причиненный страхователем третьим лицам ущерб.

Страховой интерес при страховании жизни

В отличии от имущественного страхования и ответственности в страховании жизни страховой интерес не ограничивается. Любой человек обладает неограниченным страховым интересом к собственному здоровью и жизни. В связи в этим сумма страхования ограничению не подлежит. В договоре по личному страхованию страховая сумма учреждается по соглашению меж страхователем и страховщиком.

В страховании жизни концепт ущерба не применяется. Речь в данном случае можно вести лишь о выплате согласованной страховой суммы по истечению срока действия договора либо при наступлении страхового случая.

Принцип страхового интереса наложил некие ограничения на страхование жизни и иные разновидности личного страхования. В большей части государств запрещено страховать жизнь детей, родителей, иных родственников, а также посторонних людей. Исключение могут составлять некоторые разновидности страхования детей и страхование супругов. В последней ситуации различаются две вариации. Или один супруг страхует себя и второго, или страхует себя, назначая второго выгодоприобретателем.

Есть разновидности страхования жизни, где ограничен страховой интерес. Кредитор, предоставляя в долг крупную денежную сумму, обретает ограниченный страховой интерес к жизни собственного должника. На таком факте основываются некоторые формы страхования жизни, которые сопутствуют денежно-кредитным отношениям (ипотечное, кредитное страхование).

Риски случаи и интересы в страховании