Объект личного страхования

В имущественном страховании существует большое разнообразие видов страхования, которые в большей или меньшей степени популярны у страхователей. К более распространенным видам можно отнести следующие виды:

  • страхование строительства от всех рисков (CAR);
  • страхование денежной наличности на время перевозки;
  • страхование депозитов;
  • страхование от кражи;
  • страхование морских судов;
  • страхование политических рисков;
  • другие виды имущественного страхования.

Все представленные виды имущественного страхования связаны с владением, распоряжением и пользованием имущества страхователя.

Дата формирования страницы: 20:10:11 29.03.2020

В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:

  1. Страховка от болезней и несчастных случаев.
  2. Страхование жизни.
  3. Инвестиционное или накопительное страхование.
  4. Репродуктивное, женское и детское страхование.

Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.

Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику.

Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.

Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.

К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.

Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:

  1. Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
  2. Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
  3. Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.

Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.

Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.

Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.

Предлагаем ознакомиться  Справка с последнего места жителдьства наследодателя форма 9

Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.

Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.

Что входит в имущественное страхование

Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.

К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).

Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.

Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.

В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

  • нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
  • несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

  • формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
  • последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Ключевые особенности имущественного страхования:

  • страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
  • страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

дом

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

  • “классическое” страхование имущества;
  • гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
  • риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.
Предлагаем ознакомиться  Кто должен убираться в подъезде многоквартирного дома

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Огневое страхование

Страхование имущества от пожара (страхование от огня) является одним из основных видов страхования имущества. Данный вид страхования несет комплексную защиту от страхового риска, который становится возможным при наступлении следующих страховых случаев:

  • пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемого летательного аппарата, а так же его частей и груза.

В общих правилах и условиях огневого страхования дается определение каждого страхового события, и указываются исключения из них.

В качестве дополнительных (сопутствующих) рисков  к страхованию от огня применяются следующие виды страховых событий:

  • стихийное бедствие (град, буря, снегопад, оползни и прочее);
  • неправомерные действия третьих лиц (кража, грабеж или попытки, другие);
  • аварии инженерных водопроводных и канализационных сооружений;
  • задымления;
  • наезда транспортных средств;
  • другие виды риска.

В обязательном порядке при страховании от огня существует ряд рисков, при которых выплата страховых возмещений не осуществляется.

Транспортное страхование

Одним из видов имущественного страхования является транспортное страхование. Данный вид страхования состоит из комплекса разнообразных видов страхования, которые защищают страхователя от возникновения опасностей на различных путях сообщения.

Объектом транспортного страхования выступают непосредственно транспортные средства (страхование КАСКО) или перевозимые грузы (страхование КАРГО).

Согласно «Правил транспортного страхования грузов»  страхование груза производится по нескольким условиям:

  1. «с ответственностью за все риски»;
  2. «с ответственностью за частную аварию»;
  3. «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения».
Предлагаем ознакомиться  Как оформить машину в подарок

В каждом условии содержится перечень ограничений по страховым рискам и производимым компенсационным выплатам по ним.

По согласованию сторон при транспортном страховании могут застраховываться риски, которые не были ранее учтены в правилах и условиях договора страхования или по какой-либо причине являлись в них исключением.

Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве

Данный вид имущественного страхования к страховому риску относит размер ущерба, который возник вследствие остановки производственного цикла в силу влияния различных внешних и внутренних факторов.

Страхование от убытков вынужденного простоя является дополнением к страхованию оборотных и основных фондов предприятия. Главной особенностью данного страхования является то, что сумма компенсационных выплат по ущербу будет зависеть от сроков в перерывах в работе. В договоре страхования оговаривается период времени действия ответственности страховщика, в течение которого возмещаются убытки. Максимальный срок – один год. Страхователь имеет право на уменьшение данного срока, тем самым одновременно уменьшая размер по страховым платежам.

Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

Страхование коммерческих рисков

Что входит в имущественное страхование

При данном виде имущественного страхования объектом страхования является коммерческая деятельность выгодоприобретателя (страхователя), которой предусматривается инвестирование денежных средств (с целью получения дохода) в какое-либо производство, услуги или работы.

Страховым риском в данном страховании являются возможные финансовые потери, возникающие в случае непредсказуемых и неблагоприятных изменений в конъектуре рынка, а также ухудшение иных условий по осуществлению инвестиционной (коммерческой) деятельности страхователем.

Страхование коммерческих рисков является самым сложным видом имущественного страхования.

Данный вид имущественного страхования проводит страхование рисков связанных с использованием новой техники и технологии, а именно защиту от прямых убытков (на случай выхода из строя) и убытки по дополнительным расходам и недополученной прибылью.

Особенностью данного страхования является то, что возмещаются потери, возникающие вследствие непреднамеренных действий лиц, имеющих специальную профессиональную подготовку по работе с новой техникой и технологией.

Важно!

Страхование от несчастных случаев и болезни

Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.

Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.

Накопительное страхование

Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.

Благодаря накопительному страхованию каждый способен:

  1. Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
  2. Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
  3. Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
  4. Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.